Сегодня страхование стало неотъемлемой частью жизни многих из нас. Оно лежит в основе работы многих промышленных мощностей, финансовых и прочих учреждений. В данной статье мы расскажем о различных видах страхования кредитов.
Для активных финансовых операций характерен высокий риск, сопряженный с невозвратом денег. Не исключением в этом случае является кредитование, поэтому все финансовые учреждения с целью минимизации потерь постоянно совершенствуют систему управления подобными рисками. Естественно, что она должна быть эффективной и надежной. Одним из инструментов стабильности стало страхование. В наши дни финансовые учреждения страхуют залоги заемщиком, например, движимое имущество при автокредите, недвижимость при ипотечном кредитовании, их здоровье, коммерческие кредиты и т.д.
Поэтому под страхованием в нашем случае вполне правомерно понимать одновременное использование различных страховок. В любом случае, если заемщик не выполняет свои обязательства (возврат долга, выплата процентов), которые предусмотрены договором, страховщик производит соответствующую выплату, то есть возмещает банку убытки. Преследуемая цель кредитного страхования – минимизировать (исключить) кредитный риск, а также защитить интересы банка кредитора.
Виды кредитных страхований
Различают несколько видов кредитных страхований:
— страхование невозврата долга;
— страхование ответственности заемщика за невыплату суммы соответствующей сумме долга.
В первом случае роль страхователя принадлежит банку, а страхуемого объекта – ответственности заемщика, которая прописана в договоре. Заемщик может быть как физическим, так и юридическим лицом. Во втором случае в процессе заключения договора участвуют страховая компания и кредитополучатель. Объект страхования – ответственность заемщика, которая прописана в кредитном договоре.
Если кредитуется физическое лицо, то страхованию подлежат его здоровье, жизнь. При этом страхователем является кредитуемый человек. Такое страхование имеет разновидности, например, страхование жизни и здоровья людей, которые обладают пластиковыми карточками.
Страхованию подлежат также коммерческие (так называемые торговые) кредиты.
Проблемы кредитного страхования
Кредитное страхование сопряжено с рядом сложностей и проблем. Например, по развитию банковская система заметно превосходит страховую. Однако следует отметить, что услуги страховых компаний отличаются высоким потенциалом роста. Это связано с тем, что кредитование для кредиторов – это основной, наиболее доходный вид операций. Качество активов взаимосвязано с рисками предпринимательства. При этом частичная передача рисков страховой компании положительно ассоциирована с надежностью заемщика, так как создаются условия, снижающие кредитный риск для банка и улучшающие качество его активов.
Обращаем Ваше внимание, что отечественным страховым компаниям в силу их экономической неподготовленности сложно страховать банковские риски. Так, капитал страховых компаний находится в пределах пяти миллиардов долларов, а капитал финансовых учреждений – около тридцати миллиардов долларов. По этой причине риски банков неприемлемы для страховых компаний. Акцентируем внимание также на организационной неподготовленности страховых компаний. Например, в большей части из них (действующие на отечественном рынке), скоринг в лучшем случае лишь начинает развиваться, а это не позволяет в полной степени оценить кредитные риски, добрать страховые премии. Поэтому убыточность проектов очень высока.
Больше всего проблем отмечено при страховании рисков при оформлении потребительских кредитов. Убыточная работа страховых компаний видна наиболее четко именно с ними. Множество банкиров и представителей отечественных страховых компаний среди многочисленных причин данной убыточности выделяют несовершенство скоринговых систем. Также к основным причинам убыточности специалисты относят ошибки в андеррайтинге, заемщиков-мошенников.
Обратная картина характерна для ипотечного кредитования. Яркий пример – имущество заемщиков, которое подлежит обязательному страхованию. Заемщик получает возможность выбора нескольких аккредитованных страховых компаний или как минимум – одной компании, в которой заемщик должен будет застраховаться. Сегодня банки не располагают четкими параметрами отбора страховых компаний, что является ущемлением интересов, как страховых компаний, так и заемщиков.
Можно заключить, что в России кредитное страхование пока находится на этапе становления, а для дальнейшего его развития банки и страховые компании должны наладить тесное сотрудничество. В противном случае говорить, что страхование кредита является эффективным инструментом, не придется еще долгое время.