Бесплатная консультация с юристом по телефону
8 (499) 350-80-24 (Москва) 8 (812) 627-15-60 (Спб)
звонок бесплатный

В середине 19 века в России стали появляться первые кредитные союзы – общества, предоставляющие своим членам кредит на очень выгодных условиях и принимающие вклады своих участников. В последнее время кредитных союзов становится всё больше (причём как в России, так и в мире в целом), поэтому людям, желающим взять кредит, совершенно необходимо знать, что же такое кредитные союзы и как они работают.

кредитный союзКак уже было сказано выше, кредитные союзы – это объединения людей, принимающие новых членов и выдающие им кредиты на выгодных условиях без обеспечения (клиенты не должны, как в банках, предоставлять гарантии возврата кредита). Средства, из которых выдаются кредиты старым и новым участникам, берутся от вложений участников, которые вкладывают в кредитный союз свои средства и получают с этого проценты (как правило, незначительные). Таким образом, становится ясно, что кредитный союз – это организация, ориентированная в первую очередь на помощь людям, а цель получения прибыли либо вовсе не преследуется, либо преследуется минимально (в конце отчётного периода полученная кредитным союзом прибыль распределяется между его участниками пропорционально их вложениям).

Сегодня существует два вида кредитных союзов:

• Кредитный союз первого уровня – членами такого союза могут являться только физические лица.

• Кредитный союз второго уровня членами такого союза могут являться только юридические лица (компании, предприятия и проч.)

Кредитные союзы обоих видов предоставляют своим членам кредиты по первому требованию, но максимальная сумма кредита, как правило, регламентируется уставом кредитного союза (одному участнику может быть выдано, как правило, не более 25% от всех средств, находящихся в данный момент в кассе кредитного союза). Кроме того, кредитные союзы обоих видов всегда принимают от своих участников вклады на любые суммы на зафиксированных в уставе организации условиях. Каждый член кредитного союза, вне зависимости от доли своих вложений в общей кассе организации, имеет равное с остальными право голоса – таким образом, участники кредитного союза являются одновременно и его собственниками, и руководителями. Для руководства кредитным союзом между собраниями членов союза выбирается несколько человек (директор, бухгалтер), которые могут совмещать работу в кредитном союзе с работой в компании, являющейся одной из членов союза, либо иметь работу в кредитном союзе как основную (в этом случае наёмные работники приглашаются со стороны).

Чем же привлекательны кредитные союзы для потенциальных участников? Во-первых, прозрачностью управления: все значимые решения, которые могут повлиять на деятельность союза, принимаются не одним человеком-руководителем, а выносятся но повестку общего собрания членов союза, которое и решает, что же будет с кредитным союзом дальше (для принятия решения «за» или «против» нужно, чтобы за это решение проголосовало 50%+1 член организации). Во-вторых, кредитные союзы привлекают своих клиентов хорошими условиями: кредиты, выдаваемые такими организациями, как правило, имеют достаточно низкий процент и большой срок возврата, а для того, чтобы получить кредит, нужно всего лишь быть членом этого союза на протяжении некоторого времени и предоставить один-два документа (как правило, это паспорт и водительское удостоверение). В-третьих, для того, чтобы быть постоянным членом кредитного союза, необязательно вкладывать в него большие суммы: нужно только иногда делать небольшие вклады и принимать активное участие в обсуждении вопросов, возникающих в процессе деятельности кредитного союза. Но не всё так просто: во-первых, кредитные союзы, как правило, выдают кредиты на небольшие суммы (до 300 тысяч рублей): взять ипотечный кредит в такой организации почти нереально просто из-за того, что в кассах даже крупных кредитных союзов обычно не бывает таких средств. Во-вторых, если собрание собственников кредитного союза постановит, что какой-либо его член не принимает участия в деятельности союза, решением большинства собравшихся он может быть исключён из союза, и тогда все льготы (низкие проценты по кредиту, большой срок возврата кредита), положенные члену союза как одному из его собственников, перестанут действовать, и неудачливому заёмщику придётся возвращать остаток кредита на условиях, специально прописанных в кредитном договоре (а условия эти, как правило, для заёмщика неприемлемы).

Так стоит ли становиться членом кредитного союза или всё-таки лучше взять кредит в банковском учреждении? Если вы уважаете свои обязательства перед другими людьми и готовы возвращать кредиты в срок, а также готовы принимать участие в обсуждении злободневных вопросов, ответ однозначный – конечно, стоит. Если же вы не находите в себе подобных качеств, то лучше откажитесь от подобной идеи: если вы обожжётесь на одном кредитном союзе, то ваша репутация будет подпорчена, и никакой другой кредитный союз потом не примет вас в свои ряды.