Мы уже затрагивали вопрос автокредитования в статье «Как взять автокредит без переплаты», однако, в нашу редакцию поступали письма с просьбой объяснить на конкретных цифрах переплаты по автокредиту. Именно поэтому мы подготовили новую, более объёмную статью, в которой рассчитали автокредит отталкиваясь от цены автомобиля в 244000 рублей.

Сегодня практически в любой прессе возможно отыскать объявления, которые предлагают покупку автомобиля в кредит. Но все же, как бы ни были просты и прозрачны условия автокредита, описанные там, стоит сразу же учесть, что при выборе определенного из них, его оформления — ожидается множество подводных камней. Вот почему до всего этого стоит разобраться в нюансах кредитного приобретения автомобиля, не попав впросак, не переплачивая лишние кредитные проценты. Мы поможем Вам взять самый выгодный автокредит без переплат.

Во-первых, следует запомнить, что «Беспроцентный автокредит» — это миф, которому вряд ли стоит доверяться полностью, ведь банк ни за что не будет работать в убыток себе. Можно наверняка предположить, что банк, в каком данная услуга предоставляется, уже заложил «лишние» проценты в завышенную процентную ставку или комиссию по обслуживанию счета, либо же еще куда-нибудь.

Но все ж, если идти по порядку – стоит решить для себя, необходим ли вам автомобиль, взятый в кредит. Тогда уже следует избирать кредитную организацию, а также кредитный вариант, наиболее выгодный лично для вас, его процентную ставку и остальные нюансы.

Типы автокредита

Итак, выбор автокредита в первую очередь зависит от типа: те, которые оформляются в местах, где продаются автомобили, то есть, в автосалонах, и такие, которые оформляются непосредственно в банках сами. Следует заметить, что оформление кредита в автосалоне качественно, быстрее и проще.

Экономия времени в первую очередь видна уже в том, что вердикт насчет выдачи или отказа в выдаче кредита чаще всего выносится за один день, а в большинстве случаев – вообще за один-два часа. При этом в банке заявление и документы клиента будут рассматриваться около трех дней, а непосредственно процесс оформления вполне может затянуться и на неделю.

Также, автосалоны чаще всего сотрудничают с несколькими банками одновременно, что позволит избрать для себя наиболее подходящий и приемлемый кредитный вариант. Плюс –во время оформления автокредита через автосалон с вас потребуют намного меньшее количество документов.

В список документов и требований, необходимых при оформлении автокредита в банке, входят: заявление для кредита, анкета будущего заемщика, паспорт с пропиской местной, водительские права (кроме того, иногда встречаются требования наличия минимального водительского стажа в один год), справка о доходах (при этом, минимальный стаж не может составлять менее полугода на последнем месте работы), трудовая книжка — оригинал или заверенная нотариусом копия, копия договора с автосалоном, оригинал или же заверенная нотариусом копия паспорта автомобиля, в случае, если он вами уже выбран,  а также иные документы, предусмотренные списком конкретного банка.

В список основных документов и требований, необходимых при оформлении автокредита в автомобильном салоне, входят: заявление, анкета клиента, паспорт, водительские права (при этом наличие минимального водительского стажа не требуется, то есть, возможно приобрести автомобиль в кредит сразу после получения прав, при условии, что вы являетесь надежным заемщиком по остальным параметрам).

Итак, сразу же бросается в глаза, насколько существенна разница в количестве документов, особенно учитывая, как трудно и проблематично сегодня бывает предоставить справку с реальной заработной платой, учитывая, что большая ее часть выдается «в конверте». Также стоит учесть, что кроме справки о доходах возможно предоставлять в банк документы, какие подтверждают владение клиента частной собственностью – домом, гаражом, квартирой и т.д.

Минимальный возраст, когда трудоспособный гражданин вправе получить автокредит, варьирует от восемнадцати до двадцати трех и всецело зависит от банка. Правда, на практике кредит берется в основном гражданами от двадцати трех до пятидесяти. При этом если у вас брак, оформленный официально, большинство банков потребует согласие супруга или супруги на получение вами кредита, заверенное нотариально, а суммарный семейный доход на 60-70% должен превышать объем ежемесячного платежа по кредиту. Также в большинстве банков будут настаивать на самостоятельном погашении большей части суммы по стоимости автокредита, составляющей, как правило, десять-двадцать процентов. При оформлении кредита без первого взноса следует ожидать более высокой процентной ставки.

Главные минусы кредита в автосалоне

Стоит учесть минусы, также присутствующие при оформлении кредита через автосалон. Главным является повышенный процент по кредитной ставке, который при оформлении через банк не превышает чаще всего девяти-двенадцати процентов, а в автосалоне может доходить до пятнадцати, а в отдельных случаях – до 20-25%, что становится резонным поводом задуматься о лучших условиях и месте оформления кредита.

Есть ограничения на год выпуска приобретаемого клиентом автомобиля: стоит учесть, что чаще всего банки не дают кредитов на автомобили выпуска ранее 1997-го года. Но такая проблема решается частично самими автосалонами, в которых жесткое ограничение на избранный клиентом автомобиль отсутствует.

Сроки автокредитования варьируют от полугода до пяти, но стоит учесть, что длинные сроки повышают по кредиту процентную ставку. Валютой получения автокредита может быть доллар или евро, рубль. Учитывая это, процентная ставка будет варьировать в зависимости от типа валюты: к примеру, долларовый кредит будет ниже на 4-8% сравнительно с рублем и такой же суммой.

Это интересно: если Вам нравится данная наша статья, читайте остальные «Статьи о кредитах и кредитовании в России» и «Советы по кредитам«. Будте в курсе.

Оформление документов на получение автокредита

Теперь нужно переходить от избрания типа автокредита и выдающего его банка к самому оформлению документов. При этом основное условие – повышенное внимание к мельчайшим пунктам договора, а при наличии знакомого юриста стоит попросить его разобраться в нюансах договора, либо же – не пожалеть средств и найти постороннего независимого профессионала. Во всех случаях договор, оформленный юридически правильно, не будет стоит денег, которые будут потрачены на консультацию квалифицированного специалиста. Следует, кроме всего, обратить внимание на сумму, в какую обойдётся комиссия за выдачу кредита и единовременный платеж открытия ссудного счета, а еще ежемесячную комиссию за его ведение. Порой стоимость перечисленных пунктов явно завышена. К примеру, определенные банки формируют единый платеж во время открытия судного счета суммой до пяти процентов от всего кредита. Разве это не подозрительно, особенно если покупать автомобиль стоимостью в тридцать тысяч условных единиц? Стоит присмотреться и пересчитать.

Суть договора по кредиту заключается в том, что фактическим имуществом, обеспечивающим кредит, является сам автомобиль, какой приобретается. При этом, переходя в собственность клиента, он становится и залогом в банке до выплаты полной суммы по кредиту. Для надежности банк оставляет у себя технический паспорт приобретаемого автомобиля, который выдается в момент покупки клиенту для того, чтоб он мог поставить автомобиль на учет, но предоставляется обратно в банк за десять дней, ведь все последующие просроченные будут штрафоваться.

Другим условием получения автокредита также может являться обязательное страхование машины полисом КАСКО, чтобы обеспечить банк дополнительной гарантией при угоне или повреждений при ДТП. Страховая же сумма составит семь-десять процентов от рыночной стоимости самого автомобиля, который приобретается. А страховать автомобиль с помощью КАСКО клиенту придется до тех пор, пока будет длиться срок кредитного договора.

При успешном оформлении всех необходимых документов клиент получает на руки собственный экземпляр банковского договора, а также график с ежемесячными платежами по кредиту. После этого требуется в соответствии с полученным графиком не позднее указанной в документах даты ежемесячно вносить на ссудных клиентский счет требуемую сумму. Некоторыми банками предусматривается перечисление средств почтовыми переводами, но стоит учесть, что при такой услуге предусматривается дополнительная комиссия, какую будет брать само почтовое отделение.

При несвоевременно совершенных платежах по кредиту банком начисляются штрафные проценты, составляющие либо фиксированную сумму в несколько сотен рублей, или же от 0,5 до четырех процентов при каждом просроченном дне платежа.

В большей части банков не разрешается досрочное погашение платежей по кредиту, т.к. в таком случае теряется дополнительная банковская прибыль. Вот почем при досрочных платежах банками выставляются штрафные суммы.  Все же, некоторые банки позволяют расплатиться по кредиту досрочно, обычно —  по прошествии определенного срока, чаще всего составляющего один год (двенадцать месяцев).

Пример выплат

Как взять самый выгодный автокредит

К примеру, оформляется кредит в автосалоне Московском через какой-то местный банк на трехгодичный срок. Стоимость автомобиля составляет двести двадцать тысяч рублей, кредит также берется в рублях. При этом ставка составляет семнадцать процентов годовых. Первый взнос составляет двадцать процентов от стоимости автомобиля – 44 тысячи рублей, сумма, взятая в кредит – 176 тыс. рублей. Банковская комиссия за открытие счета будет равна 0,4 в месяц, и погашение кредита должно производиться в равных долях ежемесячно. Обеспечением кредита является залог автомобиля, который приобретается.

Обязательными требованиями являются страхование автомобиля от года, от нанесения повреждений на полную стоимость машины. Стоимость страховки составит девять % от рыночной стоимости машины, оплата страховки производится ежегодно. На втором году рыночная стоимость понижается на пять, на третьем – на десять процентов.

Необходимыми условиями к заемщику являются: возраст от двадцати трех до пятидесяти, труд. стаж от года, на последнем месте работы – от полугода, московская прописка, уровень ежемесячных доходов – от двадцати двух тыс. рублей.

Основными документами для оформления являются: паспорт, права водительские, справка о зар. плате формы 2 НДФЛ, нотариально заверенная копия труд. книжки.

При расчете кредитной суммы получается, что стоимость выплат по кредитной ставке составит 30 тыс. рублей, за три же года, соответственно, — почти 90 тыс. С учетом же кредитной ставки за трехгодичный период выйдет почти 266 тыс. (прибавляем сумму, взятую в кредит, к выплатам по кредитной ставке за три года). Платеж ежемесячный без учета комиссии составит чуть больше 7 тысяч рублей, комиссия – почти 30 рублей (0,4 процента от суммы каждого платежа).

Сумма страховки КАСКО рассчитывается в 1-й год на девять процентов от полной рыночной стоимости машины, в этом случае составив почти 20 тыс. рублей, на второй год – 9% минус 5% от первоначальной стоимости – почти 19 тысяч рублей, на третий год – 9% минус 10% от первоначальной стоимости – почти 18 тыс. рублей.

Итоговыми суммарными расходами станут 112 тыс. рублей в первый год, во второй – почти 108 тыс., и в третий – почти 107 тыс. рублей.

Итоговая же сумма, как несложно подсчитать, уже будет равняться без малого 327 тысячам рублей, из чего можно заключить, что за трехгодичный период клиент переплачивает почти 107 тыс. рублей в сравнении со стоимостью автомобиля. Плюс при этом в том, что три года назад появилась возможность приобрести новенький автомобиль по стоимости всего 44 тыс. рублей.

Данная статья призвана помочь в определении с выбором кредитной программы для покупки автомобиля, и дело остается за самим желающим: необходимо будет совершить поездку по подходящим вам банкам или сразу направляться в автосалон, подбирая подходящий автокредит уже на месте. Но все же, чтобы не ездить попусту по всем известным банкам, сперва следует ознакомиться онлайн с условиями предоставления автокредитов, после чего уже и отправляться непосредственно в сам банк за более подробной информацией. Естественно, получение автокредита является напряженной и достаточно хлопотной процедурой, но и новый автомобиль стоит затраченных усилий.

Специально для Вас в конце 2013 года мы подготовили статью о том как правильно взять кредит на покупку б.у автомобиля — «Как получить кредит на покупку б/у автомобиля«.