Банковские карты можно условно подразделить на три группы. В статье мы рассмотрим все виды банковских карт и постараемся доступно изложить их плюсы и минусы.
Что такое дебетовая карта
К первой группе относятся карты, используемые исключительно в расчётных операциях – дебетовые карты.
Принцип работы такой карты предельно прост: вы заводите счёт в банке, кладёте на него деньги и впоследствии тратите их с помощь карты. При этом можно потратить только ту сумму, что есть на счёте и не более того.
Счёт, открываемый для дебетовой карты, функционирует по принципу «до востребования» с минимальными процентными ставками. Иными словами, текущий счёт. Данная группа карт не может быть использована для получения займа и работает только с теми деньгами, которые уже есть на счету. Ими можно оплачивать покупки и услуги, а также в любой момент произвести снятие.
Для вывода средств с дебетовой карты банки создали оптимальные условия: при снятии денег в своём банке и в той же валюте комиссии не будет. В другом банке сумма комиссии за снятие составит порядка 1-2% от суммы вывода. На вывод наличных банк заранее устанавливает определённый лимит, оговоренный с клиентом. То есть всю сумму сразу клиент снять не сможет, а только определённое количество в день или месяц. Ограничение это условное, но с другой стороны так банк гарантирует безопасность капитала в случае, если картой завладеет злоумышленник: он попросту не сможет снять больше, чем оговорено в соглашении. Кроме того, это предостерегает самого клиента от чрезмерных трат и позволяет равномерно тратить свои накопления.
Карточные метисы
Вторая группа карт – так называемые «карточные метисы». Они представляют собой дебетовые карты с некоторыми опциями кредитных, и называются также дебетовыми картами с функцией овердрафта.
Такая карта позволяет потратить больше денег, чем есть на счету, но с оглядкой на ряд условий:
1. Установлен определённый лимит перерасхода.
2. Есть пределы по срокам.
3. Введена комиссия.
4. В случае истечения срока погашения овердрафта, клиент облагается штрафом.
Не смотря на эти достаточно жёсткие условия, такая карта весьма удобна. Банк предоставляет клиенту кредитную линию, то есть фактически открывает доступ в собственный карман. В рамках установленного лимита вы можете неоднократно пользоваться этим карманом, гасить задолженность и снова брать деньги. Допустимая сумма снятия вычисляется банком из расчёта вашего месячного дохода. Он же устанавливает лимит и регулирует движение средств. Если на карте отрицательная сумма, то она компенсируется из суммы следующего вклада (например, было минус 100, положили 50, стало минус 50). Это называется овердрафтом, который существует и для юридических лиц (подробнее в статье «Овердрафт для юридических лиц«).
Кредитные карты
И, наконец, третья группа — непосредственно кредитные карты. Оформить кредитную карту достаточно сложно, поскольку банк должен быть уверен в том, что вы добросовестный заёмщик. Кредитная карта позволяет оплачивать услуги и покупки полностью за счёт банка (опять же в рамках лимита). Это весьма удобно, когда под рукой совсем нет денег, и хочется что-то купить, а до зарплаты ещё неделя. С другой стороны – это большой соблазн, так как вы можете потратить достаточно внушительную сумму, не имея при этом ни копейки.
Разумеется, задолженность по кредитной карте придётся в конечном итоге покрывать. Льготный период для погашения долга по многим существующим кредиткам составляет от 60 дней. В течение этого срока комиссия по кредиту не взимается. Но стоит помнить, что банки не занимается благотворительностью, и, если вы не успеете своевременно покрыть задолженность, то вас ждут большие проценты за использование кредита. Если же вы не в состоянии вносить даже минимальную сумму установленного ежемесячного платежа для погашения долга (что составляет около 10% от всей суммы), то банк вправе наложить на вас штраф за просрочку.
Кроме того, учитывайте, что снимать наличные средства по кредитной карте весьма невыгодно. В таких случаях банк устанавливает комиссию порядка 3% от суммы снятия. Эксперты советуют пользоваться кредитными и дебетовыми картами с овердрафтом не в повседневных целях, а только в экстренных случаях, когда нельзя обойтись без кредита (большие штрафы, лечение, ремонт и прочее).
Таким образом, вида банковских карт можно условно разбить на три группы: дебетовые, метисные и кредитные. У каждой карты есть свои плюсы и минусы, обязательно помните об этом при оформлении в банке.