Сегодня многие из нас реализуют те или иные цели посредством банковских кредитов. Известно, что они сопряжены с переплатами по итогам погашения задолженностей. Однако, если подойти к оформлению кредита должным образом, то можно снизить размер годовых процентов, комиссий и так далее. Банки кредитование граждан осуществляют несколькими способами: выдача наличных, выдача кредитных карт (имеются и прочие варианты кредитования). Мы рассмотрим кредитные карты как один из видов кредита.
Каждый банк рекламирует свои кредитные карты. При этом в качестве рекламного инструмента используется обещание бесплатного пользования подобного рода «пластиком» на протяжении 50-200 дней – льготный период. Казалось бы, выгода для потенциальных заемщиков очевидна. Однако напрашивается вопрос – неужели банки работают себе в ущерб? Именно этому вопросу мы посвятим нашу статью, в частности разберем, в чем суть льготного периода кредитных карт. Акцентируем внимание на подводных камнях, которые ожидают тех, кто задался целью обзавестись таким «пластиком». Приведем конкретные примеры.
Как рассчитывается льготный период?
Расчет льготного периода достаточно прост, в чем вы убедитесь ниже. Допустим, заемщик получил кредитный «пластик» в одном из банков (также возможна доставка кредитной карты курьером, получить ее можно и в почтовом отделении – вся для счастливых заемщиков!). Именно момент получения кредитной карты является началом отсчета льготного периода. Ряд банков предусматривает несколько другой подход к началу льготного периода – «стартовой» точкой является первая операция с кредитной картой (об этом несколько позже).
Расчетный период является временем пользования (совершение покупок) владельцем заемной карты. Именно в это время банки отслеживают (учитывают) количество потраченных средств. Как правило, длительность расчетного периода составляет 30 дней.
По истечении этого времени следует ожидать платежный период (нередки случаи, когда его называют льготным). За это время банк заемщикам предоставляет возможность вернуть израсходованные средства. Если вы обладатель такой карты, то следите, чтобы долг гасился полностью. В противном случае вам будут начислять проценты, размер которых соответствует использованному кредитному лимиту. Длительность платежного периода – 20 или 30 дней. Если к небу прибавить продолжительность расчетного периода (в нашем случае 30 дней), то в итоге будет получена продолжительность льготного использования заемных средств.
Если владелец карты, по какой либо причине не вернул потраченные деньги, то неминуемо пойдет начисление процентов, размер которых будет зависеть от потраченной суммы за расчетный период. По истечению льготного периода владелец «чудо-пластика» должен внести минимальный платеж (как правило, от 5 до 10 % от суммы) и проценты, которые банк начислит за потраченные деньги.
За первым расчетным периодом (30 дней) следует второй аналогичный период, начало которого приходится на первый день платежного периода (на это надо обратить особое внимание). Тогда получается, что параллельно работают два вида выше рассмотренных периодов – прошлый и настоящий расчетные периоды.
Это интересно: читайте наши другие статьи — «Виды банковских карт«, «Как взять выгодный кредит«, «Как заработать на кредитных картах«, «Проблемы потребительского кредита«.
Об особенностях расчета
На расчет льготного периода, а также на проценты влияет продолжительность двух периодов – расчетного и платежного. Приведем к рассмотрению конкретного примера.
Начало расчетного периода приходится на момент получения заемщиком кредитной карты или на время ее активации после получения. Представим, что произошло это 1 октября. Сумма средств, которые были израсходованы на протяжении месяца, составила 20 тыс. руб. На первый день ноября (1 октября плюс 30/31 день) придется окончание первого расчетного периода. После этого банком будет проведен расчет кредитного лимита потраченного за данный период. Некоторые банки о результатах таких расчетов уведомляют заемщиков при помощи смс-уведомления. В других случаях заемщики сами звонят в колл-центр, смотрят в Интернет-банке. В качестве примера мы привели сумму 20 тыс. руб.
После приходит время платежного периода. В нашем примере его продолжительность будет 20 дней. Тогда его окончание придется на 21 ноября (если суммировать длительности рассматриваемых нами в примере периодов, то в итоге получим продолжительность беспроцентного периода – 51 день). В этом случае обладатель кредитной карты должен к 21 ноябрю погасить долг (20 тыс. руб.). В противном случае ему надо будет кроме всего прочего оплатить проценты. Допустимо частичное погашение долга.
В льготный период можно пользоваться средствами на кредитной карте пока это позволяет лимит. К примеру, до 21 ноября было потрачено дополнительно 10 тыс. руб. В том случае избежать начисления процентов можно также путем погашения всей суммы долга – 30 тыс. руб. (20 тыс. руб. + 10 тыс. руб.). Обратите внимание, что 10 тыс. руб. тратятся уже в платежном периоде.
Теперь представим, что долг не был полностью погашен. В этом случае владелец карты должен до 21 ноября (окончание льготного периода) должен внести минимальную сумму, равную 1 тыс. руб. при 5 % или 2 тыс. руб. при 10 %. К этому минимальному платежу нужно прибавить начисленные банком проценты на потраченные деньги – 20 тыс. руб.
В конце расчетного периода (первый день ноября) заемщик получает список, в котором будет содержаться точная информация о сумме, которую надо внести для погашения кредита.
Между первыми числами ноября и декабря действует как следующий расчетный период, так платежный период (до 21 ноября). В этом случае бесплатное пользование карточным кредитом подразумевает погашение задолженности, которая была достигнута в период 1 октября-21 ноября. Минимальный платеж, проценты за ноябрь рассчитываются банками 1 декабря, то есть расчет приходится на конец второго расчетного периода. В ходе расчета банки руководствуются остатком долга. Вернемся к нашему примеру. Мы имеем 20 тыс. руб., которые были потрачены в течение первого расчетного периода. Вычитаем 2 тыс. руб. – размер минимального платежа 21 ноября. Прибавляем 10 тыс. руб., которые владелец карты потратил в течение второго расчетного периода. В итоге получим 28 тыс. руб. Из этих денег будет высчитана минимальная сумма платежа до 21 декабря – 2,8 тыс. руб., а также начисленные проценты. Далее схема повторяется.
Не менее интересным является льготный период продолжительностью 100 дней. Первые 30 дней – это продолжительность расчетного периода (с учетом нашего примера, этот период ограничен первыми числами октября и ноября). Оставшаяся часть льготного периода, то есть 70 дней – это продолжительность платежного периода (ограничен первым числом ноября и десятым днем января). Если заемщик полностью выплатить долг (20 тыс. руб.) в течение платежного периода, то проценты ему не будут начислены. Обратите внимание на следующий момент. Вроде средства (10 тыс. руб.), которые были израсходованы за второй расчетный период (1 ноября-декабря), можно возвратить банку без выплаты процентов до 9 февраля (к первому числу декабря прибавляется 70 дней). На самом деле это нужно сделать до 10 января. Тогда выплата процентов от 20 тыс. руб. должна быть осуществлена до 9 февраля (учтите, за весь льготный период, продолжительность которого составляет 100 дней). Погашение же процентов от 10 тыс. руб., которые заемщик потратил на свои нужды за второй расчетный период, должно быть реализовано до 9 февраля (аналогично за 100 дней). Таким образом, мы установили, что льгота реально предоставляется в начале, а также после полной выплаты долга.
Теперь рассмотрим особенности льготного периода, который начинает действовать при первом использовании карты.
Отметим, что такие условия предоставления карточного кредита являются более привлекательными для заемщиков. Это связано с тем, что кредитный «пластик» может быть активирован по мере необходимости. Несколько по иному рассчитываются и проценты в сравнении с рассмотренными вариантами продолжительности льготного периода.
Допустим, кредитный «пластик» был получен в почтовом отделении 1 октября. Ее владелец впервые потратил 20 тыс. руб. 28 октября. Тогда расчетный период закончится 27 ноября (к 28 числу октября нужно прибавить 30 дней). Льготный период завершится 17 декабря (к 28 октябрю приплюсовывается 50 дней). До 17 декабря заемщику нужно будет вернуть 20 тыс. руб. и средства, которые будут потрачены к 17 декабрю.
Несколько слов о фиксированной дате платежного периода
Ряд банков «упростили» свою работу и жизнь своих заемщиков – они при расчетах используют фиксированные даты «финиша» расчетного и платежного периодов. На фиксированные даты не оказывают влияние даты оформления карт, первое использование заемных средств. Как правило, фиксированные даты – это первые числа месяца. В эти числа расчетный период заканчивается. Платежный период заканчивается 25 или 20 числа.
Приведем пример. Карта оформлена 10 октября, платеж на сумму 20 тыс. руб. был сделан 20 октября. В любом случае 1 ноября будет произведен расчет долга за первый расчетный период на сумму 20 тыс. руб., то есть до 20 ноября заемщик должен вернуть весь долг или внести сумму минимального взноса.
Особенности расчета льготного периода в различных банках
Альфа-банк. В этом финансовом учреждении каждый вид кредитного «пластика» отличается льготным периодом. Если взять традиционные карты, то продолжительность льготного периода составляет 100 дней, его начало приходится на день получения «пластикового кредита». Длительность расчетного периода – 30 дней, платежного – 70 дней. В случае ко-брендинговой карты продолжительность льготного периода будет 60, расчетного – 30 и платежного – 30 дней.
В Сбербанке, Хоумкредите условия кредитования посредством карт сходны с таковыми в Альфа-банке. Продолжительность периодов: льготного – 50-51 день, платежного – 20 дней.
Русский стандарт. Беспроцентный период действует на протяжении 55 дней. Начало расчетного периода приходится на дату оформления «пластика», его длительность – 30 дней. Остальные 25 дней отведены банком под платежный период.
Тинькофф Кредитные Системы. Расчетный период берет свое начало с момента первого пользования кредитом. Длительность расчетного периода – 30 дней, платежного – 25 дней. То есть льготный период составляет 55 дней.
Особенности использования льготного «пластика».
Учтите, что о беспроцентном кредите можно вести речь лишь в случае приобретения товаров и услуг посредством безналичного расчета. Делать это можно как в традиционных торговых объектах, так и в виртуальных магазинах. В основном снятие заемных средств, их перевод с кредитных карт невозможны. Карты многих банков позволяют обналичить заемные средства в банкоматах. Но в этом случае придется заплатить комиссию, размер которой колеблется от 2 до 3 %. К комиссии прибавьте платежи, связанные с ежемесячными процентами на обналиченную сумму.
Необходимо особое внимание уделять погашению долга. Дело в том, что фактическое погашение задолженности – это дата зачисления средств на кредитный «пластик», а не день перевода, например, при помощи банкомата. Совет: не тяните с погашением задолженности.
Отметим самые выгодные подходы к пользованию кредитными картами:
— безналичный расчет;
— полное погашение задолженности и до того как закончится льготный период.