Вопрос безопасного и высокодоходного инвестирования личных финансов будет оставаться открытым до тех пор, пока экономические законы современности не будут
подчинены новым правилам. Ситуация резко меняется когда государство находится на грани дефолта, переживает кризис или искусственно созданную финансовую
панику. В это время привлекательность многих инвестиционных инструментов теряется, поскольку они неспособны полноценно выполнять свои функции из-за
давления внешних экономико-социальных факторов. В данной публикации мы постараемся рассказать, куда вложить деньги в кризис.
Сразу стоит отметить, что большинство слухов о грядущем дефолте является необоснованными и являются результатом провокационной работы СМИ или отдельно
взятых аналитиков. Обычный человек не всегда способен отличить сплетни от правды и совершенно естественно переживает за свой кровно заработанный капитал.
Население часто переживает экономическую панику еще и по той причине, что кризис наступает не на все регионы одновременно. Это явление называется
цикличностью финансового развития. Поэтому само ожидание перемен уже во многом влияет на положение дел в стране. Дефолтом это явление назвать нельзя,
однако и оно существенно сказывается на кошельке каждой семьи. Кстати, привлекательность финансовых институтов в такое время, также как и в кризис,
кардинально меняет свою полярность. Ввиду сильного сходства, принципы инвестирования здесь будут идентичными. Итак, разберем каждый финансовый инструмент
по отдельности.
Депозитные вклады в национальной и иностранной валюте
Время финансовой неустойчивости и экономических колебаний приводит к росту таких показателей, как повышение цен и инфляция. Поэтому депозиты в национальной
денежной единице часто уступают этим негативным факторам. Следовательно, инвестировать во время дефолта или кризиса в долгий банковский вклад крайне
нежелательно.
Подобная перспектива намечается и при заключении банковского вклада в иностранной валюте. Здесь ключевая проблема в том, что в период срока действия
депозита, курс выбранной валюты может совершить серьёзные колебания. В конечном счете, это может привести не только к потере процентов, но и к утрате
существенной части инвестируемого капитала.
Отдельно стоит отметить тот факт, что кризисная волна практически всегда негативно отражается на деятельности неустойчивых банков, которые чаще всего
становятся банкротами.
Несмотря на все недостатки, депозитный вклад с большими оговорками является приемлемым механизмом инвестирования в кризис. Во-первых, процент по вкладу
должен перекрывать размер инфляции, а во-вторых – банк должен быть надёжным и обеспечивать своих клиентов государственными гарантиями.
Также мы призываем вас с осторожностью относиться к мультивалютным вкладам с возможностью онлайн конвертации валют через интернет-банк. Процентная ставка
по ним гораздо ниже моновалютных вкладов, к тому же российские банки после 16 декабря ввели дикие спреды на покупку/продажу валюты, т.е Вам будет
очень трудно конвертировать свой вклад по нормальному курсу.
Валюта иностранных государств
Этот способ инвестирования смело можно отнести к категории народных. И действительно, первой реакцией львиной доли населения на любой кризисный коллапс
является скупка доллара. Логика здесь такова: слабость национальной валюты вызвана финансовыми трудностями страны, поэтому временная конвертация личных
средств в валюту более развитых государств (США абсолютный лидер в этом вопросе) способна благополучно сохранить накопленные деньги от обесценивания.
Несмотря на всю простоту и привлекательность, приобретение иностранной денежной валюты таит в себе две категории сложностей:
1. Экономический кризис в полном значении этого термина наступает нечасто. Большая часть финансовых трудностей страны – это обычное паническое настроение,
которое носит краткосрочный характер. Поэтому, если приобрети иностранную валюту не вовремя, то существует высокая вероятность наткнуться на самые высокие
котировки.
2. Если же конвертация была совершена вовремя, то человек сталкивается с проблемой цикличности всех финансовых инструментов. Иными словами, приобретенный
доллар имеет свойство расти в цене только до определенного момента, который в дальнейшем будет сопровождаться потерей части своей стоимости. Поэтому
необходимо уметь подбирать благоприятное время не только для покупки, но и для продажи. А психологически обычному рядовому человеку также трудно вовремя
расстаться с валютой, как и купить ее по выгодному курсу.
Чтобы умело спекулировать с иностранной валютой, необходимо иметь гибкий логический ум и финансовую интуицию. Только эти критерии помогают преодолеть
проблемы вышеуказанных категорий и выйти из кризиса с высоко поднятой головой и набитыми карманами денег.
Мы же рекомендуем не покупать валюту у банков, переплачивая им, а брать по реальному биржевому курсы ММВБ, об этом мы писали в публикации «Как купить
доллар по курсу ЦБ».
Ценные бумаги
Большую часть ценных бумаг можно отнести к категории повышенного риска, что еще более отражается в период финансовой непогоды в стране. Акции, как правило,
сильно теряют в своей стоимости, а эмитенты банкротятся и не погашают свои облигационные обязательства. В кризис вывод капитала из ценных бумаг, по мнению
многих экспертов, является наиболее рациональным и надежным решением. Не стоит забывать, что после прекращения упадка экономики следует цикл роста. Это
означает, что более благоприятного времени для покупки обесцененных бумажных активов не найти.
Банковское золото
Исторически сложилось, что тихой гаванью во время штормов национальной и мировой экономики является покупка золота (или же иных подобных драгметаллов). К
сожалению, миф о том, что золото всегда дорожает, развеян. Данный металл, как и любой финансовый инструмент, переживает стадии роста и падения. При выборе
долгосрочной стратегии инвестирования это необходимо предвидеть. Если же срок капиталовложений в золото невелик, то, как минимум конвертируемые деньги не
потеряют своей действительной ценности.
Важно! Не стоит путать физическое золото с таким инструментом, как обезличенные золотые счета. На них никакая государственная гарантия не распространяется и
реальной ценности под собой они не имеют. В период кризиса это означает повышенный инвестиционный риск и нестабильность. Поэтому мы крайне не рекомендуем
вкладывать свои сбережения в обезличенные металлические счета.
Единственный доступный обычному человеку инструмент держать часть своих активов в золоте – это покупка инвестиционных монет. В отличие от закупки слитков,
здесь нет налогооблагаемой базы, а данные монеты продаются свободно во всех крупных банках. Приоритет стоит отдавать золотым монетам Георгий Победоносец, а
лидером рынка по продаже/покупке подобных монет является компания «Держава». Однако, мы не призываем покупать монеты у них, Вы можете сравнивать цены на их
сайте и продажу в Ваших банках, тем самым не попадать на бешеные спреды.
Недвижимость
Рынок недвижимости в период кризисных и неустойчивых событий по общему правилу резко падает. При этом спрос на услуги аренды разного типа жилья возрастает.
Мнения аналитиков о целесообразности размещения капитала в недвижимой собственности в период кризиса существенно разделились. Одни считают этот способ
единственно верным, поскольку такая физическая ценность будет востребована всегда. Иные скептически критикуют неадекватно высокие цены на предлагаемые
объекты и прогнозируют их резкое падение после стабилизации экономики. Наверное, оптимальным решением для всех поклонников этого инвестиционного метода
будет временная покупка иностранной валюты вместо заветных квадратных метров. Это позволит в дальнейшем не только получить по низкой стоимости хорошую
недвижимую собственность, но и сохранит часть имеющегося капитала.
Также хотим отметить, что при продолжении конфронтации России с Западом, уже в 2015 году ипотечный рынок схлопнется, а это приведет к обвалу цен на
недвижимость. Мы не касаемся цен на квартиры в Москве и Питере, там своя специфика, которая требует большой отдельной статьи, но если вы живете в любом
другом городе России, стоит понимать, что рынок недвижимости только начинает проседать. Если посмотреть на графики роста и падения цен недвижимости в
кризисные годы, то чётко можно заметить тенденции, которые применимы и сейчас: в декабре 2014 – феврале 2015 года цены на недвижимость останутся прежними
или пойдут вверх, в связи с уводом наличных рублевых активов населения в недвижимость. А со второго полугодия 2015 года начнётся падение цены, так как
предложения значительно будут превосходить спрос.
Если Вы намереваетесь продавать недвижимость в ближайшее время, то лучше поторопиться, если же Вы хотите приобрести недвижимость, лучше подождать 5-6
месяцев и падения цен.
Конечно же, лучше всего не вкладывать сейчас деньги в «квартиры-котлованы», попросту их могут не построить.
Паевые инвестиционные фонды
Паевые фонды на все кризисные явления проявляют реакцию, аналогичную ценным бумагам. Связано это с тем, что ПИФы в большей части формируют свои портфели
именно из бумажных активов. Инвестору целесообразней в сложный финансовый период рассредоточить свой капитал в более спокойных инструментах. Кстати, кроме
обесценивания самого ПИФа, на инвестора возлагается обязанность комиссионных отчислений за деятельность управляющей компании. Получается двойной риск и
совершенно негарантированная прибыль от вложенных денег.
Сейчас ПИФы скорее подходят для диверсификации своего инвестиционного портфеля при наличии серьёзных денежных средств. Мы бы рекомендовали серьезным
инвесторам присмотреться к ПИФам состоящим только из американских ценных бумаг. Что касается ПИФов российских компаний, то на падении отечественных
индексов тоже можно успешно сыграть, но для этого стоит открыть брокерский счёт и управлять им самостоятельно.
Небанковские финансовые организации
В период стабильности и благоприятного экономического роста подобные микрофинансовые учреждения заманивают своих клиентов более высокими процентными
ставками и льготными условиями сотрудничества. Ситуация кардинально меняется, когда ожидается дефолт или кризисный период. Такие структуры в
неблагоприятное время предлагают ставку выше банковской, но они не могут гарантировать возврат денежных средств при наступлении форс-мажорных
обстоятельств. Если перед инвестором стоит перспектива полной утраты капитала, то размещать деньги в такой финансовый механизм он явно не будет.
Спекуляции на биржевых рынках
Финансовые рынки открывают перед практикующими инвесторами многочисленные возможности заработка на любых стадиях экономической жизни страны. Как ни
странно, опытные представители биржи в кризис зарабатывают гораздо больше капитала, нежели при обычной обстановке. Связано это с тем, что скачки экономии
делают любой финансовый рынок высоколиквидным и чутким к изменению котировок. Недостаток этого способа заработка заключается в том, что далеко не каждый
способен самостоятельно управлять депозитом на бирже. Этот навык требует продолжительного обучения, дисциплины и правильного психологического настроя. Если
данные условия будут проигнорированы, то инвестор просто подарит весь свой капитал более опытным спекулянтам.
Существует альтернативный способ вывода имеющегося капитала на биржу. Называется он доверительное управление или же ПАММ-счет. Суть его заключается в том,
что инвестор передает весь свой депозит (или его часть) под контроль профессионального трейдера, который за определенный процент комиссионных
вознаграждений будет совершать с ним все необходимые действия. Сложность такого метода инвестирования заключается в правильном выборе хорошего счета,
поскольку именно от качества управления будет зависеть его дальнейшая судьба. К тому же множество Forex организаций, предлагающих свои ПАММы являются
хайпами (пирамидами).
Куда вложить деньги в кризис: золотая средина (консервативная стратегия с возможностью заработать)
На наш взгляд стоит разбить свои накопления на доллары/рубли и по возможности диверсифицировать инструменты накопления. Большинство своих накоплений мы
рекомендуем держать в долларах, при этом минимум 15-20% иметь наличной валюты. Может сложиться ситуация, когда вам просто не удастся обналичить свой
валютный банковский вклад, тогда заначка точно пригодится. Также не стоит покупать валюту по завышенным курсам, на наш взгляд стоит ждать откатов и только
в эти периоды докупать доллары. Разумное максимальное значение покупки валюты – это 55 рублей за один доллар, переход за эту планку влечет за собой риск.
Покупать валюту стоит только напрямую на ММВБ и там же потом продавать (см. Как купить валюту по выгодному курсу). Долларовые вклады рассматривать в надежных банках под 6-8% годовых,
большая ставка говорит о серьёзных проблемах банка, меньшая – процентные потери.
Мы не рекомендуем вкладывать свои сбережения в евро, так как Еврозона сейчас сама стоит на пороге кризиса и в ближайшей перспективе прослеживается тренд на
обесценивание данной валюты по отношению к доллару.
Стоит сделать фиксации рублевых вкладов под высокие проценты. Сейчас банки предлагают вклады пол 18-25% годовых, долго поддерживать подобную процентную
ставку нереально, уже через несколько месяцев она начнет снижаться. Ваша задача зафиксировать в нормальных банках пополняемые вклады на 1-3 года под 18-23%
годовых. На вклад следует вносить минимальную сумму, обычно это 10-50 тысяч рублей.
Рекомендуем держать свои месячные рублевые накопления, которые расходуются семьей, на дебетовых картах-копилках, где начисляются на текущий остаток 14-15%
годовых. Среди данных карт стоит выделить ТКС (14%) и Айманибанк (15%).
Если у вас имеются значительные денежные сбережения, можно часть активов вложить в золотые инвестиционные монеты (лучше всего Георгий Победоносец). Покупку
недвижимости стоит отложить до проседания ипотечного рынка и падения цен.
Не забывайте про рынок российских акций, когда он достигнет дна и у вас на руках останутся рублевые активы, стоит их направить на биржу.
Как пережить экономический кризис
Резервный капитал должен быть увеличен
Наверное, глупо спорить, что в период кризиса потерять основной источник дохода может любой специалист. Одним из самых разумных решений в таком случае
является уплотнение имеющейся финансовой «подушки безопасности». Если в обычный период резерв семейного бюджета мог выдержать полугодовой дефицит, то с
приближением реальной угрозы целесообразно этот срок увеличить минимум вдвое. Естественно, когда беда пройдет и жизнь станет в нормальное русло, плотность
запасов можно снизить до исходного уровня.
Кредиты и прочие финансовые обязательства должны быть погашены в кратчайшие сроки
Не вовремя выплаченные финансовые обязательства ведут к долговой каббале. А если к этой досадной перспективе добавить потерю работы, то положение такого
должника можно назвать плачевным. Поэтому, кризис преодолеть с минимальными последствиями возможно, если постоянно не усугублять свое материальное
положение.
Важно! Ни под каким предлогом нельзя брать новые кредиты или займы. Ситуацию данный ход вряд ли спасет, а вот обеспечить многогодовые оковы кредитного рабства
запросто может.
Любая сложная ситуация имеет свои пути решения. Например, если у человека есть текущий кредит, а источник дохода утерян, то это является совершенно
законным обстоятельством получения кредитных каникул без начисления пени и штрафных санкций. Главное, действовать и делать это быстро.
Размер накоплений необходимо временно урезать
Уменьшить поток личных финансовых сбережений в период кризиса актуально только для тех лиц, которые имеют перед собой действующие обязательства. Их
быстрейшее покрытие будет более эффективно, нежели реализация поставленных финансовых целей.
Текущие расходы должны быть максимально сокращены
Необязательные траты во время кризиса ни к чему. Сэкономленные средства в общей своей сумме могут обернуться для семейного бюджета спасительной палочкой от
непредвиденных подорожаний и прочих расходов.
Инвестиционный капитал должен быть выведен из всех венчурных проектов
Кризис делает рискованным даже хорошо продуманные и надежные бизнес-проекты, не говоря о смелых венчурных стартапах. Чтобы заработанный капитал не был
потрачен впустую, все эксперименты при малейших подозрениях на экономическую нестабильность стоит отложить до более благоприятных времен.
Инвестировать необходимо только в надежные активы
В период финансовой неустойчивости страны, каждый человек первым делом должен думать о том, как сохранить свои средства. Только второй пункт в списке
должен содержать фразу, связанную со словосочетанием «как заработать». В разгар кризиса спокойные и стабильные финансовые инструменты будут смотреться
выгодней высоколиквидных инновационных методов инвестирования.
В кризис можно стать богаче
Парадокс, но когда в стране начинается финансовая лихорадка, а большая часть населения разоряется, находятся умельцы, которые за счет всего этого
становятся во много раз богаче. Все просто: деньги никуда не исчезают, просто они перетекают из неумелых рук к настоящим профессионалам своего дела.
Следовательно, поиск дополнительных возможностей для заработка в кризис является не только логичным, но и весьма перспективным решением.
Семейный бюджет должен планироваться
Наличие грамотного плана – это основа нормального финансового функционирования каждой семьи. В кризис эта истина подтверждается как никогда. Если все
потоки расходов и доходов учтены, то несложно просчитать ситуацию на будущее. Обладая такой информацией можно корректировать свою финансовую стратегию и не
переживать, что можно лишиться средств существования и доверить свою судьбу жизненному произволу. Более подробно об этом читайте в нашем разделе Семейный бюджет.
Экономический кризис – это тяжелое испытания для большинства семей. Преодолеть его с минимальными потерями возможно только при комплексном и
структурированном подходе. Естественно, паника и необдуманные действия не приведут к должным результатам. Если все правильно организовать и использовать
кризис правильно, то можно не только выжить, но и весомо улучшить свое материальное положение.