Потенциальные заемщики часто сталкиваются с тем, что при подаче заявки на кредит банк без видимых на то причин отказывает. Кто-то идет разбираться в офис организации в причине отказа, но понять ее можно и самостоятельно – буквально не выходя из дома.
Что такое кредитная история
Вероятность одобрения значительно зависит от такого понятия, как кредитная история. Она представляет собой информацию о качестве исполнения заемщиком своих финансовых обязательств перед организациями, с которыми был заключена соответствующая договоренность. Это означает, что финансовая организация имеет право отказать в выдаче займа потенциальному клиенту, если тот несвоевременно или не в полной мере вносил платежи:
- за услуги связи;
- за коммунальные услуги;
- по выплате алиментов;
- по кредитным договорам;
- по оплате за жилое помещение.
Так как банки заключают договора с различными Бюро Кредитных Историй, то узнать свой рейтинг можно только в том, в который передана информация конкретным клиентом. Согласно ФЗ №327 от 03.08.2018, каждый гражданин РФ имеет право на бесплатное получение 2-х запросов на долговую историю в год. Это право позволяет делать по 2 свободных запроса в каждую из существующих БКИ. Также можно заказать единоразовую информацию по всем БКИ на официальном сайте Equifax. Кредитная история хранится в течение 10 лет.
Просроченные платежи
Одной из причин ухудшения кредитной истории заемщика и, как следствие, отказа в ссуде, являются просроченные платежи. По разным причинам они могут возникнуть и у самых добросовестных граждан (сокращение штата на работе, задержка заработной платы, технический сбой и пр.).
Непоступление платежа даже в течение 1-2 дней может стать причиной отказов в будущем. Информация о пропуске передается в БКИ уже через 5 дней, что регламентируется на законодательном уровне.
Негативные кредиты
При принятии решения одобрить или нет заявку, финансовая организация обращает также внимание и наличие негативных кредитов у потенциального заемщика. Негативным заем считается, если по нему допущена просрочка 3 и более месяцев. Хотя в данном случае банк и принимает во внимание причины, по которым была допущена такая ситуация, но вероятность одобрения нового займа сильно снижается. За «негативные» принимаются любые просроченные платежи, в том числе и за коммунальные услуги.
Много заявок в короткий промежуток времени
В кредитный рейтинг заемщика, который рассматривается банком перед принятием решения на выдачу займа, вносится также и информация о всех заявках, поданные в другие финансовые учреждения. Такие данные позволяют выявить заемщика, который только что оформил несколько кредитов, ведь часто такой факт замалчивается.
Выявление дополнительной долговой нагрузки позволяет банку оценить финансовые возможности клиента и принять окончательное решение. Лучше не подавать заявки в несколько банков — финансовыми организациями это рассматривается как неразборчивость потенциального клиента.
Много неодобренных заявок на кредит
Кредитная история содержит также информацию о количестве поданных заявок и отказов по ним. Например, если за 2 последних года было подано 45 обращений, а из них одобрено было только 10, то, вероятнее всего, что следующий банк, в который будет дан запрос на займ, откажет в кредите.
Ошибки в персональных данных
Часто происходят ошибки в одной букве фамилии или цифре в паспортных данных из-за невнимательности как сотрудника банка, так и самого заемщика.
При рассмотрении заявки кредитная организация обнаруживает данное несоответствие и решает отказать. Персональные данные поступают в БКИ вместе с заявкой, поэтому для их изменения потребуется написать в бюро заявление.
Часто меняющиеся данные
Хотя часто жизненная ситуация вынуждает менять фамилию, прописку, контактный номер или место работы, это обязательно отрицательно скажется на решении финансовой организации о выдаче кредита.
Смена данных может быть расценена как мошеннические действия со стороны потенциального клиента. Такие манипуляции используются недобросовестными гражданами, которые не хотят выполнять свои финансовые обязательства.
Большое количество микрозаймов
Сведения о займах, взятых в МФО, также отслеживаются в кредитном рейтинге. Поскольку такие кредиторы предоставляют деньги «до зарплаты» под высокий процент и при этом тщательно не проверяют финансовые возможности заемщика (заем часто выдается по одному документу) при следующей заявке в банке может последовать отказ.
Если выявится, что человек, пришедший в финансовую организацию за кредитом, брал деньги в долг в МФО более чем раз в полгода, банк может решить, что потенциальный заемщик не является желательным клиентом.