Выбирая наиболее выгодный банк для совершения долгосрочного вклада, стоит остановить своё внимание на депозитах, приносящих больший доход, чем заявленная в соглашении ставка. Это превратит декламируемую ставку из основной в базовую, в то время как эффективная сумма ставки будет значительно её превышать. В настоящее время капитализация процентов по вкладу является дополнительной возможностью увеличения пассивных доходов. К тому же, это один из тех немногих способов увеличения дохода при пользовании банковского вклада (при условии, что вкладчик не состоит в одной из определённых социальных групп, для которых действуют льготные программы (студенты, пенсионеры и т.д.)).
Такого рода вклады характерны достаточно сложной системой отчисления процентов, что оговаривается в условиях договора. Это касается случаев, когда предусмотрено регулярное начисление процентов (через равные отрезки времени: помесячно, поквартально, ежегодно). Таким образом получается, что процент за следующий расчётный период начисляется не на исходную сумму, а на основной вклад с уже поступившими ранее процентами. Проценты сливаются с депозитом, и каждая следующая сумма процентных начислений будет больше предыдущей. И чем длиннее будет срок депозита, тем больше вырастает доход по вкладу.
Теперь, когда мы знаем, что такое капитализация процентов, давайте поговорим, как её вычислить самостоятельно и на какие уловки идут банки.
Расчёт суммы дохода по сложным процентам
Сумма дохода по вкладу с капитализацией вычисляется несколько иным способом, нежели объёмы прибыли в стандартной системе начисления процентов. Расчёты производятся по специальной формуле, приведённой ниже:
Расшифровка символов:
S – Общая сумма денег, которую банк обязуется выплатить клиенту по окончанию действия договора, без последующего продления. В сумму входит начальный вклад и все полученные проценты.
P – Сумма исходного вклада (без процентов).
I – Годовая процентная ставка.
j – Выраженный в днях срок, по итогам которого банк капитализирует проценты.
K – Сумма дней в году. Не выражено постоянной цифрой из соблюдения високосной системы (может быть 365 или 366 дней).
n – Общее число процедур капитализации, произошедших в течение срока вклада.
База для начисления процентов в данном случае не фиксированная, поскольку будет постоянно изменяться: такой прирост в силу периодического начисления процентов и называется капитализацией дохода.
Рассмотрим наглядный пример вклада с капитализацией процентов.
Условия следующие:
Вклад: 100000 рублей.
Процентная ставка: 12% годовых.
Капитализация: ежемесячная.
Срок вклада: 3 года
Делаем расчёт по вышеуказанной формуле:
1) 12 * 30 (произведение процентной ставки и суммы дней в месяце, I*j) = 360
2) 100 * 365 = 36500
3) 1 + (360 / 36500) = 1,01 (округлено)
4) 1,01 в степени 36 (по количеству процедур капитализации за весь срок) = 1,431 (округлено)
5) 100000 (стартовая сумма вклада) * 1,431 = 143100 рублей. Таким будет значение S.
Таким образом, сумма всех заработанных по вкладу процентов за три года составит 43100 рублей, что в среднем составляет порядка 15% за каждый год.
Как выбрать лучший вклад со сложными процентами
Так как капитализация процентов производится по итогам установленного договором срока, сумма депозита, позволяющая производить капитализацию чаще, самая выгодная для вкладчика (с учётом того, что остальные условия останутся неизменны). Наиболее невыгодным вариантом вложения станет тот, по условиям которого процесс капитализации происходит раз в год. Ещё более невыгодно, если срок вклада – не больше года. В этих условиях проценты будут начислены единожды и капитализацией как таковой тут даже и не пахнет. Подобные предложения – ни что иное как ловкий трюк банкиров в адрес несведущего населения.
При выборе депозита и вычислении ожидаемой суммы дохода необходимо помнить, что процентная ставка в предложении со сложными процентами, как правило, ниже средних показателей вкладов с системой простого процентного начисления. Так, при ежегодной капитализации вы будете скорее терять деньги, нежели зарабатывать. Капитализация вклада должна заинтересовать вкладчика, что достигается путём учащения процедур отчисления процентов в течение всего срока вклада. Оптимальный вариант – ежемесячные отчисления.
Чтобы быть полностью уверенным в конечной сумме выплат, следует попросить рассчитать представителя банка варианты дохода по другим договорам за тот же период.
Что может уменьшить ожидаемую прибыль
1. Скрытые комиссии
Общая сумма дохода по депозиту со сложным процентами может быть снижена за счёт скрытых комиссий банка:
— плата за обслуживание;
— услуги мобильного банкинга;
— платные СМС-уведомления;
— комиссия за вложение денег на депозитный счет;
— комиссия за вывод и процентов дохода с депозитного счета;
— комиссия за вывод средств наличными (если условия вклада подразумевали безналичный расчёт);
— комиссия за вывод средств через банкомат;
— комиссия за вывод средств с депозита через другой банк.
Внимательное прочтение договора на открытие вклада не всегда может защитить от непредусмотренных расходов, которые в итоге влекут за собой снижение пассивного дохода, поскольку некоторая часть указанных в списке комиссий может быть не отображена в договоре, потому как относится к сфере расчётно-кассового обслуживания. Советуем вам запросить у сотрудника банка тарифы на все предоставляемое обслуживание и уточнить, каким образом скажется использование тех или иных услуг на договоре и сумме будущего дохода. Будет нелишним попросить копию документа, регламентирующего эти последствия.
2. Особые условия договора
Случается, что в договоре уточняется возможность одностороннего изменения процентной ставки в течение срока вклада. В этом случае у вкладчика нет никаких гарантий, что процентная ставка не будет уменьшена через некоторое время.
Имеет место быть и альтернативный вариант развития событий, когда в договоре прописано, что в его рамках банк не может изменить процентную ставку в автономном режиме. В этом случае клиент будет обязан явиться в отделение банка в течение определённого времени и подписать ещё один договор, вносящий поправки в первый относительно суммы процентной ставки. В случае, если банк не получит от клиента согласия, то договор будет считаться аннулированным. Здесь хитрость заключается в том, что вкладчик может вовсе не получить уведомление из банка об изменении условий договора. Тем временем, проценты перестанут начисляться и, когда придёт время снимать деньги, клиент получит лишь те проценты, что были начислены до изменения условий, в то время как банк всё остальное время пользовался деньгами вкладчика совершенно бесплатно.
3. Нюансы валютных вкладов с капитализацией
Отечественные банки весьма редко предлагают вклады со сложными процентами в иностранной валюте. И всё же, если вы найдёте на российском финансовом рынке такое предложение, не спешите радоваться. Для начала ознакомьтесь с тем, каким способом будет выплачен доход с такого вклада. Многие банки активно практикуют следующую схему: сумма основного депозита выплачивается в установленной договором валюте, а проценты – в национальных денежных единицах. В этом случае банк заработает на разнице курса, который будет отмечен в договоре как фиксированный, либо «на момент выплаты». В любом случае, разница будет в некоторой степени выше официального курса. Помимо прочего, при конвертировании валюты банк может снять комиссию за рассчётно-кассовое обслуживание.
Кому и чем выгодны сложные проценты
Вклады с капитализацией процентов – хорошая возможность получения дополнительной прибыли для всех, кто может и хочет вложить свои средства в банк на достаточно долгий срок. Тенденции роста уровней дохода по таким вложениям с течением времени лишь растёт. Но при этом следует учитывать, что досрочное расторжение депозитного договора приведёт к тому, что вкладчик уменьшит свой доход вплоть до полной его потери.
Кроме того, на ежемесячный вывод процентов в таком вкладе рассчитывать не приходится, так как проценты остаются на счету, и будут приносить дополнительные прибыли. В этом и заключается суть капитализации процентов.
Все банкиры сходятся во мнении, что вклады с системой капитализации процентов гораздо более эффективны при долгосрочном сотрудничестве, чего нельзя сказать о депозитах с выводом процентов по окончанию договора (даже при условиях низкой базовой ставке по ним).