Ни один из нас не может быть твердо уверен в завтрашнем дне.
Финансовая нестабильность может случиться с любым человеком и остаться с ним
надолго, либо уйти так же быстро, как и возникла. Но вот, к примеру, вы
оказались в ситуации, при которой уже несколько лет просто не способны
выплачивать долги по кредиту, а банк и наемные коллекторы никак не хотят
оставить вас в покое. Тут возникает вопрос о том, какова же исковая давность по
кредиту, и когда все эти преследования закончатся.
Срок исковой давности
по кредиту
На уровне закона нашей страны существует понятие исковой
давности по кредиту, которое определяет срок, в течение которого кредитор имеет
право предъявлять претензии к своему заемщику. Срок этот ограничивается тремя
годами.
Казалось бы, как все просто! Не платишь по кредиту в течение
трех лет, и можно забыть о каких-либо требованиях со стороны банка. Но на
практике все не так просто. Существует еще несколько факторов, влияющих на ваше
положение как должника.
К примеру, с какого момента отсчитываются выше обозначенные
три года? Самое распространенное мнение в ответ на этот вопрос ─ это с момента,
когда истекает срок кредитного договора. С одной стороны, это мнение является
верным. Но с другой, существуют определенные тонкости. В кредитном договоре
может быть прописан пункт, согласно которому банк вправе досрочно требовать от
должника возвращения денежных средств, если последний не исполняет должным
образом своих обязанностей по кредиту. В этом случае срок исковой давности
начинает свой отсчет с того момента, как банк обнаружил, что вы перестали
оплачивать кредит и получил возможность обратиться к обозначенному праву.
Далее, если в течение трех лет банк не совершил в вашу
сторону никаких действий, направленных на взыскание задолженности, и вы, в свою
очередь, не сделали ничего, что бы продлило ваши договорные отношения с
кредитором, то можно считать, что по окончанию срока вы никому ничего уже не
должны. Однако в действительности такое развитие событий не встречается. Банк в
любом случае не оставит попытки получить от вас положенные денежные средства.
Кредитор может подать на вас в суд, или обратиться к услугам коллекторов, или к
судебным приставам. При каждом таком действии, направленном на взыскание
задолженности, срок исковой давности по кредиту начинает свой отсчет заново.
Таким образом, срок исковой давности может не закончиться никогда.
А для того чтобы он закончился и вы официально могли не
платить по кредиту, вам необходимо одновременное совпадение нескольких условий:
• Все три года кредитор не предпринимает ни одной попытки взыскать
с вас положенную сумму денег;
• Все три года и вы сами не пытаетесь каким-либо образом
решить вопрос задолженности;
• После истечения трех лет кредитор подает на вас в суд с
целью взыскать задолженность, а вы направляете ходатайство о желании применить
последствия истечения срока исковой давности по кредиту.
Получается, что достичь истечения срока исковой давности по
кредиту практически невозможно. Но в борьбе с банками есть множество других
способов, позволяющих добиться необходимого вам результата.
Мы же хотим добавить, что российское законодательство очень «скользкое»
и многие законы могут трактоваться судами по-разному.
Юрист Вячеслав приводит немного альтернативную точку зрению на
вопрос, какой срок исковой давности по кредиту:
Позволю себе не совсем согласиться с автором статьи, в
которой он говорит, что банк, например, подает на Вас в суд или передает
задолженность коллекторскому агентству и срок исковой давности по кредиту начинает
отсчитываться заново.
В связи с этим на практике возникает вопрос по поводу
определения начала течения срока давности для обращения кредитора (банка) в суд
с иском о возврате задолженности по кредитному договору.
По общему правилу течение срока исковой давности начинается
со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.
Изъятия из этого правила устанавливаются ГК РФ и иными законами (ч. 1 ст. 200
ГК РФ).
Особенности для определения начала срока исковой давности
установлены для требований по возврату задолженности по кредитному договору,
когда кредит подлежал выплате по частям.
Кредитные отношения являются длящимися, т.е. отношениями,
срок осуществления которых определен временными рамками (сроком). В пределах
этих временных рамок, в соответствии с графиком платежей, установлены сроки для
выполнения отдельных видов обязательств, в частности обязанности по уплате
ежемесячных выплат, обязанности по уплате процентов по кредитному договору.
Течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения
одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям,
начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или
должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о
просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами,
арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу
(п. 10 Постановление Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного
Суда РФ от 12, 15 ноября 2001 г. N 15/18 «О некоторых вопросах, связанных с
применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой
давности»).
В связи с этим течение срока исковой давности по каждому
платежу начинается с момента неисполнения обязательства по внесению очередного
платежа. Именно с момента неуплаты очередного платежа кредитору становится
известно о нарушении обязательства по кредитному договору.
Пример. Кредитный договор был заключен 08.08.2008 г. сроком
на 1 год. При наступлении срока для очередного платежа, допустим 09.11.2008 г.,
заемщик по каким-либо причинам перестал осуществлять платежи по кредитному
договору. Именно с 09.11.2008 г. начинает течь срок исковой давности для
обращения кредитора (банка) в суд для взыскания задолженности по кредитному
договору.
По истечении 3 лет с даты не погашения очередного платежа по
кредитному договору банк не вправе предъявлять заемщику требования о возврате
кредита.
Течение срока исковой давности может приостанавливаться по
основаниям, предусмотренным в статье 202 Гражданского кодекса РФ, а также
прерываться.
соответствии со статьей 203 Гражданского кодекса РФ течение
срока исковой давности прерывается:
1) предъявлением иска в установленном порядке;
2)совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о
признании долга.
Перечень оснований, по которым срок исковой давности
прерывается, исчерпывающий, он не может быть изменен или дополнен по усмотрению
сторон и не подлежит расширительному толкованию (п. 14 Постановление Пленума
Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 12, 15 ноября 2001
г. N 15/18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского
кодекса Российской Федерации об исковой давности»).
Не будем подробно останавливаься на таком основании перерыва
исковой давности, как предъявлением иска в суд. Здесь все понятно. При
предъявлении иска срок исковой давности прерывается.
Что же касается п.2 указанной статьи ГК, то к действиям,
свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой
давности, исходя из конкретных обстоятельств, в частности, могут относиться:
— признание претензии;
— частичная уплата должником или с его согласия другим лицом
основного долга и/или сумм санкций, равно как и частичное признание претензии
об уплате основного долга, если последний имеет под собой только одно
основание, а не складывается из различных оснований;
— уплата процентов по основному долгу; изменение договора
уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга,
равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке
или рассрочке платежа);
— акцепт инкассового поручения. При этом в тех случаях,
когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде
периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о
признании лишь какой-то части (периодического платежа), такие действия не могут
являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим
частям (платежам) (п. 20 Постановление Пленума Верховного Суда РФ и Пленума
Высшего Арбитражного Суда РФ от 12, 15 ноября 2001 г. N 15/18 «О некоторых
вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской
Федерации об исковой давности).
Любое из вышеперечисленных действий является основанием для
перерыва срока исковой давности для взыскания задолженности по кредитному
договору.
При этом бездействие заемщика не может являться основанием
для перерыва срока исковой давности (п. 22 Постановление Пленума Верховного
Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 12, 15 ноября 2001 г. N 15/18
«О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса
Российской Федерации об исковой давности).
Следует иметь в виду, что неоднократные обращения к заемщику
в письменной форме о возврате долга не являются основанием для перерыва срока
исковой давности, поскольку заемщик не совершил никаких действий, которые
позволили бы установить, что он признал себя обязанным по отношению к
кредитору.
НЕ ЯВЛЯЕТСЯ ОСНОВАНИЕМ ДЛЯ ПЕРЕРЫВА ИСКОВОЙ ДАВНОСТИ И
ПЕРЕДАЧА КРЕДИТОРОМ (БАНКОМ) ДОЛГА КОЛЛЕКТОРСКОМУ АГЕНТСТВУ.
В соответствии со статьей 198 Гражданского кодекса РФ сроки
исковой давности и порядок их исчисления не могут быть изменены соглашением
сторон. Поэтому наличие в кредитном договоре иного срока исковой давности,
помимо того, что указан в законе, является основанием для признания данной
части кредитного договора ничтожным.
Следует иметь в виду, срок исковой давности подлежит
применению только в том случае, если об этом заявит сторона в споре до
вынесения судом решения по делу (ч. 2 ст. 199 ГК РФ).
В том случае, если банк является истцом и предъявляет требование
о возврате кредита по истечении срока исковой давности, ответчик по иску –
заемщик – должен заявить в судебном процессе о пропуске банком исковой давности
для предъявления заявленного требования, поскольку суд по своей инициативе не
может применить срок исковой давности.
Истечение срока исковой давности, о применении которой
заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об
отказе в иске о взыскании задолженности по кредитному договору (ч. 2 ст. 199 ГК
РФ).