Эффективная процентная ставка Тот, кто имел дело с займом банковского кредита, наверняка слышал о полной стоимости кредита (ПСК) и эффективной процентной ставкой (ЭПС). Сравнивая условия кредитных программ разных банков, клиенты нередко акцентируют своё внимание на этих показателях, что более чем логично.

Орган, контролирующий деятельность частных кредитных организаций (в лице Центробанка) обязал банки сообщать данную информацию потенциальным заёмщикам с условием, что все подробности будут известны заёмщикам непосредственно до подписания договора, в порядке консультации.

Правилен ли такой подход или в столь свободном сравнении банков кроется некоторый подвох, задуманный сверху. Давайте разберёмся в этом вопросе.

Суть и назначение эффективной ставки

Для чего была придумана ЭПС? Указывая в рекламных материала размер годовой процентной ставки, банки не уточняют дополнительные расходы заёмщиков, сопряжённые с оформлением, выдачей и погашением кредитов. Между тем, такие расходы ощутимо изменяют сумму расходов не в пользу заёмщика, искажая в то же время процентную ставку.

Вычисление эффективной процентной ставки позволяет учитывать все нюансы клиентских расходов и сборов, чтобы в конечном итоге представить итоговую – истинную стоимость кредита. В процессе расчёта, необходимо учитывать все платежи:

 — погашение основной суммы долга и процентов;

 — комиссия за принятие заявки и выдачу кредита;

 — комиссия за ведение ссудного счёта;

 — комиссия за расчётное обслуживание и операции.

Кроме того, в полную стоимость кредита входят сборы в пользу третьих лиц:

 — расходы по страхованию заёмщика или предмета залога (при получении кредита под залог собственнсти);

 — расходы на регистрацию и оценку предмета залога.

Иными словами, ПСК формируется из всех платежей, носящих обязательных характер при оформлении кредитного договора.

При вычислении ЭПС не принимаются во внимание платежи, взимаемые за неисполнение заёмщиком договорных обязательств или связанные с намеченным порядком его действий. К примеру, если банк устанавливает комиссию за досрочное погашение кредита, сумма этой комиссии не будет учтена в эффективной ставке, поскольку досрочное погашение зависит исключительно от решения заёмщика.

Несколько иным образом обстоит ситуация при уточнении ПСК кредитных карт. Здесь ничего нельзя спрогнозировать наверняка. В этом случае для расчёта берётся ситуация, при которой заёмщик достиг пределов установленного лимита по карте и долг возвращается равномерно, на протяжении максимально возможного срока. В конечном итоге ЭПС, рассчитанная для кредитных карт, не отображает объективной картины.

Это интересно: читайте наши другие статьи — «Капитализация процентов по вкладу«, «Как взять выгодный кредит«, «Как рассчитать максимальную сумму кредита для бизнеса«.

Эффективная процентная ставка по кредитуВычисление ПСК

В приложении Центробанка №252-П приведена формула расчета эффективной процентной ставки, основанной на методе вычисления сложных процентов. Однако, кредитные проценты начисляются по упрощённой схеме процентов. Это значит, что при даже при полном отсутствии дополнительных комиссий и сборов, ЭСП будет всё равно выше процентной кредитной ставки.

Центробанк также уточняет принцип вычислений (см. разъяснительное письмо №175-Т). Это осуществимо при помощи финансовой функции «ЧИСТВНДОХ», которая присутствует в Microsoft Excel. Теоретически, любой может произвести вычисления прямо на дому, зная только график платежей по кредиту. Вопрос заключается в том, сколько времени и сил потребуется при сравнении разных кредитных предложений, и зачем это нужно вообще, когда банки сами должны предоставить всю информацию по первому запросу.

Отметим, что термины ЭПС и ПСК – это, по сути своей, одно и то же, просто второй термин был введён несколько позднее, когда Центробанк обязал банки раскрывать клиентам полную стоимость кредита.

Для удобства клиентов можно было бы внедрить функцию расчёта ПСК в кредитных калькуляторах непосредственно на сайтах банков, но, к сожалению, узнать размер полной стоимости в настоящий момент можно только в офисе банка.

Чем формируется ПСК?

Итак, для точного расчёта полной стоимости, требуется учесть массу составляющих, не говоря о самих платежах по кредиту. На размер суммы влияют:

 — вид платежа (аннуитетный, буллитный, дифференцированный);

 — срок действия платежа;

 — частота выплат;

 — размер первого взноса по кредиту.

Сравнивать ЭПС двух банковских предложений можно только при абсолютно одинаковых условиях получения кредита. Если хотя бы один показатель будет отличаться, информация будет искажена.

При этом важно обратить внимание на нюансы, которые кроятся в самом методе расчёта ставки. В качестве примера рассчитаем ПСК двух кредитов с равными условиями, но разными сроками длительности (1 и 5 лет соответственно).

Понятно, что в первом случае размер переплаты будет гораздо меньше, чем во втором, однако как это сказывается на состоянии ПСК? Как ни странно, именно в первом случае она будет выше, чем при выдаче кредита на 5 лет.

Все затраты (в том числе единовременны) просто распределяются на меньшие отрезки времени и получается что уровень затрат на один отрезок возрос.

Теперь сравним такой фактор влияния, как вид платежа. Напомним, их три:

 — Аннуитетный (равный размер платежей на протяжении всего срока);

 — Буллитный (в течении всего срока выплачиваются только проценты, основной долг – в конце);

 — Дифференцированный (с течением времени размер платежа снижается). Именно в этом случае переплата будет больше всего.

Как при этом обстоят дела с ПСК? Её величина, как и в первом случае, не будет указывать на переплату, так как при буллитном погашении эффективная ставка будет наименьшей. На втором месте окажется аннуитетная система платежей, в то время как дифференцированная система покажет самый высокий уровень ЭПС. Выходит, что такой показатель, как эффективная процентная ставка не помогает при выборе оптимальной кредитной программы, если при сравнении используется только она.

Подведём итоги

1. Эффективная процентная ставка, также известная как полная стоимость кредита, предназначена для отражения всех затрат, производимых заёмщиком при получении кредита.

2. Информацию о ней банки должны сообщать клиентам ещё до подписания договора (что случается не часто). Кроме того, она должна быть прописана непосредственно в договоре, наряду со всеми основными положениями (но никак не в приложении к договору и не мелким шрифтом, в сносках).

3. При сравнивании ПСК разных банковских предложений за основу должны быть взяты абсолютно идентичные кредитные продукты (включая суммы, сроки, и виды платежей). В противном случае результат будет обратный.

4. Полная достоверность и объективность расчётов достигается при анализе не только одной эффективной ставки, но и других показателей, более прозрачных и логичных (размеры платежей и итоговая сумма переплаты).

123
2015-09-15 21:41:04
Полезная статья, спасибо!