Как взять кредит ИПИндивидуальный предприниматель в настоящее считается особым субъектом на современном рынке, так как он параллельно является и физическим лицом, и собственником бизнеса. Он ведет свое дело с целью приобретения финансовой независимости. Такое понимание термина «ИП» является причиной сложностей, которые возникают при кредитовании подобного рода людей.

В процессе определения возможности выдачи кредитов банки руководствуются платежеспособностью потенциальных заемщиков, то есть их способностью реализовывать обязательства относительного своего кредита. Простыми словами – смогут ли при помощи своего дохода потенциальные заемщики гасить кредитную задолженность. Основным аспектом, которым руководствуются финансовые учреждения при оформлении кредитов, является будущий доход потенциальных клиентов.

Как показала практика, с людьми, которые являются наемными работниками, проблем с кредитованием не бывает. Так, в качестве их основного дохода является зарплата. Дополнительные же источники могут быть представлены работой по совместительству, пенсией, процентами по вкладам, доходами от сдачи в аренду объектов недвижимости и так далее. Для подтверждения этих доходов применяется форма 2-НДФЛ, действуют в этом случае справка по форме кредитного учреждения, копии договоров аренды и ряд других документов.

Виды кредитования

В случае индивидуальных предпринимателей кредитование сопряжено с некоторыми сложностями. Например, доход представлен одной прибылью от предпринимательской деятельности, которая достигается по результатам работы. Для подтверждения уровня дохода в этом случае применимы бухгалтерские, управленческие документы. Однако возникает вопрос – как установить размер будущей прибыли? На самом деле индивидуальные предприниматели могут оформить кредит достаточно оперативно, но для этого потребуются правильные действия.

Условно кредитование разобьем на 3 вида:

1. Экспреcс-кредитование (нужен минимальный пакет документов);

2. Потребительские кредиты;

3. Кредиты для индивидуальных предпринимателей, которые работают в малом бизнесе.

Взять кредит ИПЭкспресс-кредитование

Что же представляет собой экспресс-кредит? Такого рода кредит, как правило, можно получить в торговом центре, магазине. Его выдают для приобретения бытовой техники, одежды и так далее. Зачастую такие кредиты выдаются посредством кредитных карт.

Чтобы оформить и получить такой кредит индивидуальный предприниматель должен предоставить два документа: паспорт и документ, который подтверждает личность, например, водительское, пенсионное удостоверение. Как видите, с документами, которые необходимы для оформления экспресс-кредита все просто. Каждое физическое лицо имеет их (за исключение редких случаев).

Банки ясно видят цели, на которые пойдут заемные средства. Оценка рисков выдачи кредита основывается на скоринговом принципе.

Такое кредитование имеет один недостаток – размер годового процента велик, а сумма кредита – невелика (до 100000 руб.). Объясняется это минимальным количеством документов, которое не позволяет в полной мере провести оценку кредитоспособности заемщика. Поэтому банки минимизируют риски при помощи ограничения суммы кредита и высокого годового процента. Практически процентная ставка включает изначально возможные риски.

Потребительские кредиты

Потребительский кредит, как считают банки, выдается на целевое использование. Кредиторы примут любую цель. Однако следует отметить, что банки избегают кредитование тех людей, которые намерены использовать кредит для реализации бизнес-идеи. Если вы ИП, то изначально запретите себе оглашать такого рода цели, в противном случае кредита вам не видать. Лучше используйте такие фразы, как «для проведения ремонта», «необходимо детишек свозить на отдых и оздоровление» и тому подобное.

Потребительский кредит отличается от экспресс-кредита тем, что для оформления первого придется подтвердить свой доход. Однако такой подход к получению кредита дает возможность занять у банка денег на большую сумму на фоне меньших годовых процентов.

В случае работника, который работает в государственном учреждении, оформляется в основном потребительский кредит (не учтены такие виды кредита как автокредит, ипотека), банк ясно видит, на что направит этот человек заемные деньги (например, на ремонт жилья и так далее). Не должно возникнуть вопросов и относительно подтверждения доходов, платежеспособности. В этом случае не исключен телефонный звонок по основному месту работы потенциального заемщика с целью подтверждения его дохода.

Иначе дело обстоит с ИП. Это надо знать: банки располагают особыми базами данных, которые позволяют установить факт регистрации человека как ИП. Если вы бизнесмен, то откажитесь от скрытия этого факта, так как сотрудники финансового учреждения это все равно установят. В результате в кредите вам будет отказано.

ИП (как физическое лицо) может оформить потребительский кредит и на большую сумму. Но в случае сумм, превышающих 100000 руб., потребуются поручители, а превышающих 500000 руб. – не обойтись без залогов, в качестве которых применимы автотранспорт, объекты недвижимости.

Вы должны понимать, что сотрудники банков – это неглупые люди. Они вполне в состоянии определить заемщика, который оформляет кредит размером 1000000 руб. не для покупки телевизора, а для достижения коммерческих целей. Если такое случилось, то возможны два исхода. Банк может «закрыть глаза» на это. Иногда внутренняя политика банков позволяет их сотрудникам при оформлении кредитов не обращать внимания на то, что клиент намерен направить средства на предпринимательскую деятельность. В других же финансовых заведениях имеется четкая граница между потребительскими кредитами и кредитами для юридических лиц. В таком случае в договоре прописывается, что заемщик не является ИП или учредителем юридического лица.

Это интересно: читайте наши другие публикации — «Как взять выгодный кредит», «Как получить кредит предпринимателю», «Как взять кредит и не переплатить ни копейки», «Правда о кредитах».

Кредит для ипКредиты для ИП

В некоторых банках можно оформить кредит именно под предпринимательскую деятельность. Такое кредитование можно назвать гибридом, который представлен потребительским кредитом и кредитом для юридического лица. Что касается пакета документации, то он такой же как при оформлении потребительского кредита. Правда, дополнительно потребуются финансовые отчетные документы.

Достоинство «гибридного» кредита – на рассмотрение достаточно больших сумм требуется немного времени. Отпадает необходимость в залоге. Продолжительность срока кредитования может достигать 5 лет при процентной ставке от 24 до 27 %. Высокими процентными ставками банки себя перестраховывают, так как они физически не могут достоверно оценить платежеспособность заемщика.

Для понижения процентной ставки можно оформить кредит для юридического лица. Напомним, банкам все равно кого кредитовать: ИП или ООО. По этой причине «вестись» на такие рекламные лозунги как «кредиты специально для ИП» не стоит.

Ставка по кредиту

Размер процентной ставки определяется сроками кредитования и суммой заемных средств. Следует отметить, что за счет хороших финансовых показателей предпринимательской деятельности, значимых залогов можно снизить размер годовых процентов.

На максимальную сумму кредита влияют и результаты финансовой деятельности, которые отражаются в бухгалтерских отчетных документах, обороты по р/с и кассе, цели, на которые будет направлен кредит.

Реальная сумма заемных средств, которая необходима для бизнеса, рассчитывается с учетом овердрафта. Его размер относительно расчетного счета составляет 30-50 % от ежемесячных оборотов (последние 6 месяцев).

Сумма кредита, который берется для пополнения оборотных средств, как правило, соответствует среднемесячной выручке от реализации, которая рассчитывается на основании бухгалтерских или управленческих отчетов. Расчет заемных средств, которые необходимы для приобретения оборудования, объектов недвижимости, осуществляется индивидуально, их сумма в основном не превышает 70 % стоимости покупки.

Компании с плохой кредитной историей

Если банк видит в вас «плохого заемщика», то забудьте о кредите в этом учреждении. В обратном случае вероятность займа средств достаточно велика. Такие перспективы характерны как для физических лиц, так и для индивидуальных предпринимателей.

«Плохим заемщиком» может быть бизнесмен, учредитель, руководитель организации, главный бухгалтер ООО, которые вошли в соответствующий список базах данных. Возьмем, к примеру, «плохого директора». Он может быть наркоманом, был ранее судимым, отличился тем, что просрочил погашение кредита в прочих банках.

К этой категории заемщиков банки причисляют ИП, ООО, срок регистрации которых составляет меньше полугода. Формально Центробанком определено, что продолжительность непрерывной работы заемщика должна составлять не менее 12 месяцев. В некоторых банках приемлем более короткий срок непрерывной работы – от полугода. Если «возраст» вашей предпринимательской деятельности составляет менее полугода, то будьте готовы к тому, что в банках вы будете получать отказы. В случае перерегистрации деятельности, например, ИП получил форму ООО, то потребуется разрешение соответствующих формальностей. Для этого надо предоставить документацию, которая подтвердит факт преемственности.

К «плохим заемщикам» финансовые учреждения индивидуальных предпринимателей и ООО, которые ранее просрочили погашение заемных средств. Что такое просрочка? Это неисполнение заемщиком обязательств, нарушение сроков платежей, которые предусмотрены графиком. Общая продолжительность таких просрочек составляет 5-30 суток. Если имел случай разовой просрочки, то подразумевается срок, продолжительность которого превысила 30 суток за последние полгода.

Отказать в кредите также могут по причине неоплаченных в срок расчетных документов (картотека № 2) к р/с, не уплаченных налогов, просроченной задолженности по выплате зарплаты. Если в момент оформления кредита ИП является банкротом, то о кредите также не может идти речи.

Подозрительными для банкиров могут стать те предприниматели, у которых в бухгалтерской отчетности, декларациях нет показателей. Такие документы бухгалтеры, юристы называют «нулевыми» (профессиональный сленг).

Причиной отнесения ИП к «плохим заемщикам» может стать убыточная финансовая деятельность, что легко проследить по бухгалтерской отчетности. Убыточность может быть обоснована – доказана ее временность. Для этого придется попотеть. Но это нельзя считать гарантом получения кредита.

Банки откажут в кредите, если установят, что заемные средства пойдут на погашение других кредитов. Исключение – четкая программа рефинансирования прочих задолженностей по кредитам.

Если ИП не подходит ни к одной категории «плохих» заемщиков, то можно надеяться на успех.

Как получить кредит ИПНелишним будет еще раз обратить ваше внимание на параметры деятельности, которые представляют для банков особый интерес. Банкиры с целью установления рациональности выдачи кредита руководствуются кредитной историей, результативность предпринимательской деятельности, учредителем, физическим лицом, если это индивидуальный предприниматель. Сотрудники достаточно оперативно получают интересующие их сведения из Бюро кредитных историй. Для этой же цели они изучают сведения кредитных учреждений, которые обслуживают потенциального заемщика.

Допустим, ИП «хороший заемщик» для банка, что подтверждено исследованиями последнего. Но в этом случае велика вероятность следующего вопроса – «По какой причине вы оформляете кредит у нас, а не в тех учреждениях, у которых ранее занимали средства?» Лучше ответить так: «Качество предоставления услуг в вашем банке в разы лучше», «Условия кредитования в вашем банке более приемлемы и демократичны» и тому подобное.

Следующее, на что обращают внимание сотрудники банков – положение дел в сфере, в которой работает ИП. Ярким примером может служить строительство, которое в годы кризиса находилось в плачевном состоянии. По этой причине банки не кредитовали представителей этой отрасли. Выходит, что ИП, которые работают в интенсивно развивающихся сферах, имеют больший шанс получить кредит. В связи с этим в анкете надо ясно излагать свои преимущества в сравнении с конкурентами, нелишней станет четкая перспектива.

В банках также акцентируют внимание репутации потенциального заемщика. В учет берется руководство организации-заемщика – единоличный исполнительный орган, члены коллегиального исполнительного органа, члены совета директоров. Как видите, подобную трактовку сложно назвать четкой, но в Центробанке требуют, чтобы финансовые учреждения изучали эти моменты. Повысить вероятность получения кредита можно посредством благодарственных писем, различного рода наград от администраций, о которых нужно упомянуть в процессе диалога с менеджером банка.

В процессе изучения потенциальных заемщиков банки интересуются краткосрочными и долгосрочными планами, перспективами развития. В основном подобного рода сведения прописываются в цели кредита, на страницах экономического обоснования потребности в кредите.

Не упускают из виду в банках и принадлежность потенциального заемщика к той или иной финансовой группе или холдингу. Тут нужно быть особенно аккуратным. Если ИП – это ко всему прочему и учредитель (директор) нескольких фирм, то данный факт служба безопасности установит без каких-либо сложностей. Для этой цели используется единый государственный реестр юридических субъектов.

Не менее важным параметром является численность контрагентов. Для определения этого момента, как правило, используется расшифровка счетов «покупатели» и «поставщики». В таком случае сотрудники банков зададутся целью изучить зависимости предпринимательской деятельности от поставщиков (заказчиков). С увеличением количества контрагентов, будет расти вероятность получения кредита.

В случае, когда доход в основном представлен государственными дотациями или госзаказами, потребуется доказательство того, что их поток на перспективу не остановится. Желательно также предъявить долгосрочные контракты.

На последнем этапе сотрудники банка рассматривают кредитную заявку в процессе коллегиального заседания.

Помните, что получить кредит индивидуальному предпринимателю сложно, но возможно.