На сектор малого бизнеса припадает четверть выручки от всех компаний  России. В этом бизнесе занято около 19 миллионов человек. А ситуация с выдачей кредитов на развитие бизнеса по оценке Министерства экономики страны очень «тревожная».

Почти треть бизнесменов испытывают трудности в получении  кредита. Причины отказа разные, но в итоге темпы кредитования постоянно снижаются. Если в  2010 году рост кредитов, которые выдавались на нужды малого бизнеса, соответствовал показателю в 24%, а уже в 2011 году он снизился до 17,2%. По словам экспертов это происходит  потому, что банки не заинтересованы в таких мелких клиентах. Так что нужно знать предпринимателю, чтобы получить кредит?

Обычно предпринимателям нужны три вида кредита – на пополнения средств для оборота, овердрафт и инвестиционный кредит.  Чаще всего оформляется оборотный кредит, который предназначается для пополнения оборотного капитала, товарных запасов, покупку новых товаров и пр.

В среднем срок кредита исчисляется от 6 до 18 месяцев. Инвестиционный вид кредита выдается преимущественно на модернизацию производства или оснащение нового производства, закупку нужного оборудования, строительство предприятия и пр. Оценить какой вид кредита будет доступен предпринимателю можно по данным его баланса и специального отчета под названием «О прибыли и убытках».

Если предприниматель  претендует на инвестиционный кредит, и эти средства нужны на продолжительный срок, то срок кредитования и размер займа банк рассчитывает из чистой прибыли предприятия.  Если нужны средства для пополнения оборота, то банком будет проведен анализ выручки, поскольку возвращение кредита зависит напрямую от её размера. Это главные критерии оценки банка по способности заемщика вернуть кредит.

Краткосрочный кредит – овердрафт, вызывает большую лояльность банка. Это довольно рискованный заем, у которого нет обеспечения, а  гарантией возврата займа (единственной) служит письменное поручительство генерального директора или собственника бизнеса. Поэтому этот вид кредита только надежным проверенным клиентам предоставляется. Условия предоставления этого вида кредита индивидуальны и в каждом банке есть свои особые условия его выдачи. Изначально размер овердрафта зависит от поступления и объема оборота по расчетному счету компании заемщика в  данном банке.

К потенциальному заемщику каждый банк предоставляет ряд требований. Коммерческие финансовые организации обязаны придерживаться нормативов Центробанка России, который обязывает такие организации проверять  заемщика на основе отчетности за пять последних периодов отчетности. А это значит, что компания должна функционировать не менее шести месяцев. Только тогда компания может показать результаты от своей деятельности, а кредитный инспектор сможет проверить баланс предприятия и эффективность управления бизнесом.

Для банка всегда становится важным аргументом эффективность управления финансами. Ведь это свидетельствует о финансовой грамотности руководства компании и умению планировать свои действия в будущем. Это играет особую роль, когда предприятие планирует взять инвестиционный кредит.

Крупные финансовые компании предлагают и другие программы для начинающих бизнесменов. Эти программы известны под названием – стартапы. Они предоставляются тогда, когда у компании полностью отсутствует любая хозяйственная деятельность. Эти кредиты очень рискованны и их предоставляют очень малое количество банков. Да и ставки по кредиту в данных программах намного выше обычных ставок займа.

Прежде чем отправляться в банк нужно знать, что банки между собой обмениваются информацией о клиентах. Существует общая база клиентов. И даже при открытии депозита внутренняя служба безопасности проверит клиента. В эту проверку входит все: просроченные платежи, платежная дисциплина, наличие непогашенных задолженностей, штрафы за несвоевременную подачу документов. Если за клиентом числится много негативных факторов, то служба безопасности может прекратить сотрудничество с таким клиентом.

Оценивается кредитоспособность клиента по бухгалтерской отчетности. Такая отчетность формируется по требованиям налоговой службы и всегда отображает в полном объеме точные данные, которые нужны банку для проверки и анализа. Многие банки, которые работают с предпринимателями малого и среднего бизнеса, часто запрашивают расшифровку отчетов и другие документы, которые подтверждают рентабельность компании. Только после такого анализа принимается объективное решение, и используются данные документы для банковских методик оценки рисков.

 Одной из больших проблем России стало наличие теневого бизнеса. Но предприниматели должны понимать, что укрытие от налогов сокращает вероятность на получения нужного займа. Даже более того, когда у компании в документах постоянно указываются убытки, то это сигнал банку, что нужно формировать собственные резервы из чистой прибыли, которые смогут перекрыть возможные потери. А это вызывает уменьшение заинтересованности банку работать с такой компанией. А для компании это может обернуться повышенной ставкой по кредиту. К тому же у заемщика начинает формироваться негативная кредитная  история.

При предоставлении кредита банк требует от руководителей предприятия обоснованных целей, которые аргументированы. А также срок погашения и объем нужных средств. Эти данные рассматриваются на кредитном комитете. Если есть несоответствие по этим параметрам, то от банка предприятие получит отказ.

Заемщику потребуется терпение и дисциплина. Без этих качеств нужных документов можно не собрать. Также компанию проверяет юристы банка. Ведь если документ будет составлен неправильно и до имущественных споров дойдет дело, то банк все потеряет, если документ будет составлен не должным способом. Такие проверки бывают полезны и для самой компании, ведь её указывают на собственные риски. Можно сказать, что таким образом банк предоставляет бесплатную юридическую консультацию по оформлению всех нужных документов.

Если активы малого предприятия  малы, и банк не может предоставить кредит на обычных условиях, то такое предприятие может заручиться поддержкой государственного фонда, его региональным представительством, который специализируется на поддержке среднего и малого бизнеса. И если компания свои обязательства перед банком не сможет выполнить, то фонд покроет все убытки. Услуги данного фонда не  бесплатны. За свое поручительство фонд назначает плату в виде 1,75% в год от суммы займа. И если предприятие терпит крах, то фонд имеет право на долю залога, который реализует банк в оплату долга.

В каждом банке клиент может получить подробную информацию о разных программах поддержки бизнеса и о разных продуктах банка. Кредитный инспектор просто обязан предоставить такую информацию. Если есть необходимость, инспектор должен посодействовать клиенту в получении гарантий от фонда. Правда не со всеми банками данный фонд работает. И при выборе банка нельзя об этом забывать.

Также нельзя забывать о том, что негативную кредитную историю не поменяешь. История создается не один день и при её создании участвует не одна компания. Поэтому правильная работа с банками влияет на написание истории. Испортить её довольно просто и легко, а вот восстановление её идет долгими годами. Для компании, которая ведет бурную деятельность, нужно следить за всеми своими партнера и соблюдать баланс всех интересов предприятия.

Если у компании возникают форс-мажорные ситуации, то нужно обратиться за помощью в банк. Если будет небольшая просрочка в платежах и банк при этом будет заранее проинформирован, то он пойдет навстречу клиенту, и не будет вносить его в черный список. А наоборот, проведет реструктуризацию долга или вообще поменяет условия погашения задолженности. А вот пренебрежение интересов банка им  будет расценено, как нелояльность и может привести даже к расторжению договора и прекращению любого сотрудничества.