Теперь Вы уже знаете как рассчитать максимальную сумму кредита в банке для бизнеса, сейчас же мы поговорим о беззалоговом кредитовании, которое всё более и более популярно в России.

Кредитование бизнеса без залога – это отличная возможность для бизнесменов получить инвестиции в свое дело при отсутствии у кредитора какого-либо залогового имущества. Рассмотрим этот вариант кредитования более подробно.

Допустим, некий бизнесмен живет в городе Н., имеет свое продуктивно развивающееся дело и стабильный доход. Прибылей в принципе хватает – и на то, чтобы вкусно поесть, и на то, чтобы сладко попить. Машина тоже присутствует – пусть и в кредит, зато хорошая.

Но вот только каждому человеку, тем более успешному предпринимателю, всегда хочется большего – например, расширения и улучшения собственного бизнеса. Вот только наличных денег нет – все находятся в обороте. Прикинув, что для расширения бизнеса нужно всего ничего, пять миллионов рублей, из которых два миллиона уже есть, наш бизнесмен стал думать, где же добрать оставшиеся три миллиона. Вариант с постепенным накоплением сразу отпал, так как, даже отказывая себе во всем и подтянув пояс потуже, эту сумму реально собрать только года за два. Второй вариант с кредитом оказался намного интереснее, да вот только подходящего залогового имущества у нашего предпринимателя не было – та же машина еще в кредите, помещение арендуется, оборудование – бывшее в употреблении.

К счастью, знакомый банкир подсказал, что во многих банках уже есть такая услуга, как кредитование без залога, которым уже успешно пользуются многие предприниматели, однако при оформлении такого кредита нужно быть особенно внимательным и не пропускать ни одного пункта в договоре при его подписании.

В процессе выбора банка для оформления кредита без залога необходимо учесть такие особенности, как:

— максимально возможный срок кредита

— длительность оформления кредита

— эффективная ставка при учете всех комиссий

— максимальная сумма кредита, которую можно оформить в данном банке (у разных банков разные максимальные суммы).

Размер эффективной ставки беззалогового кредита, включая все комиссии

У некоторых банков можно найти довольно-таки небольшую кредитную ставку на уровне 10%, тем не менее, с включением всех возможных комиссий, переплата по кредиту может выйти в довольно большую сумму. Эффективная ставка кредита включает в себя разные комиссии по кредиту, расчетно-кассовое обслуживание и страховки, а также полная переплата по кредиту, учитывая ставку. В виде цифр это может выглядеть таким образом:

 

Первый банк

Второй банк

Полная сумма кредита

3 млн.

3 млн.

Срок кредита

36 месяцев

36 месяцев

Ставка по кредиту

10%

22%

Комиссия за выдачу

1%

2%

Другие комиссии

25 тыс. рублей в месяц, за обслуживание счёта

Отсутствуют

Переплата по кредиту, учитывая все комиссии

1401372

1097018

Эффективная ставка

15,56%

12,2%

Как видно по цифрам, разница между двумя банками может быть довольно впечатляющая.

Это интересно: читайте другие наши статьи о кредитовании бизнеса «Овердрафт для юридических лиц» и «Как рассчитать максимальную сумму кредита для бизнеса«.

Возможный максимальный срок кредита

Выбирая срок кредита, следует сравнить чистую прибыль, которая остаётся после выплаты всех расходов, с платежом по кредиту. Сравним два примерных банка:

 

Первый банк

Второй банк

Полная сумма кредита

3 млн.

3 млн.

Срок кредита

12 месяцев

36 месяцев

Ставка по кредиту

18%

22%

Комиссия за выдачу

1%

2%

Платеж по кредиту

275100

114600

50-60% – это оптимальное соотношение кредита и чистой прибыли. К примеру, для 200 тысяч рублей чистой прибыли в месяц оптимальным является платёж в 100-120 тысяч рублей, то есть при таком уровне доходов условия Второго банка можно назвать приемлемыми, а если же прибыль приблизительно в два раза больше, то можно согласиться и на условия Первого банка.

Сроки оформление кредита без залога и необходимые для этого документы

Большинство банков, которые предоставляют кредит без залога, оформляют его достаточно быстро – в течение одной-двух недель. Во время первой беседы с менеджером банка в первую очередь необходимо уточнить перечень документов, необходимых для оформления беззалогового кредита.

Некоторые банки заполняют документы со слов кредитора, не требуя каких-либо финансовых документов и без выезда эксперта на предприятие. Такой кредит оформляют максимально быстро, от трёх дней до недели, но и ставки по кредитам такого банка максимально высоки, иногда доходя до 40%.

В иных банках, кроме собственно анкеты, необходимо иметь с собой финансовые документы компании, подтверждающие заявленный уровень дохода. Перед предоставлением кредита эксперт банка выезжает на предприятие и после его ознакомления банком выносится решение о выдаче кредита. У таких банков кредитная ставка гораздо ниже, на уровне 18-25%, но и сроки оформления могут длиться до двух недель.

В процессе выбора банка нелишним будет обратиться сразу в несколько, а потом сравнить их условия кредитования. Для примера выберем несколько популярных банков, а именно Сбербанк, Альфа Банк и ВТБ24.

 

Сбербанк

Альфа Банк

ВТБ24

Максимальная сумма кредита

2 миллиона

3 миллиона

2 миллиона

Процентные ставки

17,5-18,5%

19-22%

22-29%

Комиссия за выдачу

Нет

2%

Нет

Срок кредита

3 года

3 года

5 лет

Поручительство

Обязательно, супруг или супруга

Обязательно, супруг или супруга

Обязательно, супруг или супруга

Расчётный счёт

Желателен, но не обязателен

Желателен, но не обязателен

Желателен, но не обязателен

Фактическая скорость оформления

От 7 до 10 дней

От 7 до 10 дней

От 7 до 10 дней

Прочие  условия

Обязательное представление финансовых документов, эксперт выезжает на предприятие независимо от суммы запрашиваемого кредита

Обязательное представление финансовых документов, эксперт выезжает на предприятие независимо от суммы запрашиваемого кредита

Анкета заполняется со слов клиента, а при запросе кредита до полутора миллионов рублей оформляются без выезда эксперта на предприятие

Учитывая условия банков, а также принимая во внимание, что по нашему абстрактному бизнесмену требуется именно три миллиона рублей, получается, что выбор сделан в пользу Альфа Банка.