Несколько предстоящих дней мы будем говорить о кредитовании бизнеса, так как этот вопрос сейчас очень актуален. Пока же Вы можете почитать наши стати «Овердрафт для юридических лиц«, «Как получить кредит предпринимателю«.
Нередко перед любым предприятием стоит вопрос расчета максимальной суммы кредита. Каждый банк имеет свои принципы расчета этой суммы, но в основном они действуют следующим образом:
— Оценка банком прибыльности бизнеса
Банк оценивает, насколько деятельность кредитора является прибыльной, так как от этого зависит платежеспособность заемщика. Оптимальный месячный платеж по кредиту составляет 50-60% от средней чистой прибыли за месяц, в самом крайнем случае, этот показатель может составлять 70%.
Допустим, если предприятие имеет средний доход за месяц, равный одному миллиону рублей, то оптимальный платеж по кредиту за месяц будет равняться 500-600 тысяч рублей, а максимальный – не более 700 тысяч рублей.
— Оценка банком наличия залогового обеспечения
Так как банки занимаются не реализацией залогового имущества, а разнообразными денежными операциями, следовательно, для банка гораздо боле важно именно финансовое положение кредитора. Но, в любом случае, наличие легкореализуемого залогового имущества является обязательным условием, причем его стоимость должна быть выше нужной суммы кредита на 35-50%.
— Оценка банком потенциала (легальности) бизнеса
Так как у предприятий малого и среднего бизнеса нередко бывает так, что реальная выручка гораздо больше официальной, то банки анализируют соотношение между этими выручками.
Каждый банк может по-разному оценивать легальность бизнеса, но в основном банки основываются на таком принципе – чем выше сумма кредита, тем выше должна быть легальность бизнеса, например:
Сумма кредита | Легальность бизнеса |
Свыше 100 миллионов рублей | >75% |
10-100 миллионов рублей | >50% |
Свыше 10 миллионов рублей | >20-25% |
— Оценка банком структуры баланса предприятия
Банк анализирует количество заемных средств, находящихся в балансе предприятия, такие, как банковские кредиты, задолженности по налогам и сборам, займы третьих лиц, задолженности перед поставщиками и персоналом. Массовая доля этих средств, находящихся в балансе, не должна превышать 65%, а если же эта сумма будет превышена, то вероятность уменьшения кредитного лимита или даже отказа банка в запрашиваемом кредите довольно высока.
Если все проведенные оценки и расчеты удовлетворительны и отвечают запросам коммерческого банка, то максимальная сумма кредита рассчитывается по такому принципу: банк умножает планируемый срок кредита на среднемесячную прибыль, учитывая поправки на процент легальности бизнеса, массовую долю заемных средств, находящуюся в балансе предприятия, а также наличие и весомость имеющегося залогового обеспечения.
Пример расчета максимального объема кредита:
Если некоторое предприятие, у которого отсутствуют какие-либо проблемы с экономической безопасностью, обратилось в банк, запрашивая кредит для закупки оборудования сроком на 60 месяцев в размере 60 миллионов рублей, то это оценка этого предприятия должна соответствовать следующим параметрам:
— за прошедший год чистый доход предприятия составил 40 миллионов рублей;
— залоговое обеспечение: производственное оборудование и цеха стоимостью в 100 миллионов рублей;
— легальность бизнеса по оценке банка составляет 60%;
— суммарная стоимость всех активов предприятия равняется 240 миллионов рублей;
— заемные средства в структуре баланса — 80 миллионов рублей (33% от общей стоимости всех активов).
При таких исходных данных вероятность получения предприятием кредита является практически стопроцентной.