Эксперты и аналитики находятся в предвкушении второй волны финансового кризиса. Что вынудило банки поднять на 2 — 3 пункта процентные ставки по различным кредитам.
Но что же защитит клиента от банковского произвола и неограниченного роста процентов? — Конкуренция. Как и в любом другом, в банковском секторе конкурентные условия вынуждают банки идти на компромиcсы. Ведь первоочередной целью любого банка всегда было наибольшее количество клиентов.
Вот они и идут «охотиться» на потребителя, вооружившись громкими рекламными лозунгами. Впрочем, на этой ниве, как правило, креатив маркетологов ограничивается манящими заявлениями о беспрецедентном снижении процентных ставок, многообразием программ кредитования, и выгодными условиями без переплат.
Но всякая реклама ориентирована в первую очередь на завлечение клиента, а уж потом на его просвещение. Поэтому, к таким вот пестрым рекламным слоганам следует настороженно относиться. И полагаться только на себя. Т.е необходимо самолично оценить выгодность банковского предложения, пошагово вникнув во все аспекты предлагаемой кредитной программы. В настоящей статье будут представлены различные рекомендации и советы, призванные помочь вам выбрать действительно выгодный кредит, а также разобраться в некоторых тонкостях и подводных течениях сферы кредитования.
Итак, прежде всего нужно понимать, что проценты по вкладу нельзя приравнивать к процентам по кредиту. Эти суммы будут различаться, т.к. у них разные принципы расчета. В большинстве случаев, проценты по кредиту превышают проценты по вкладу. Однако, они насчитываются на остаток долга, а он неизменно уменьшается.
Рассмотрим пример: вы берете кредит на 100 тысяч рублей со ставкой 23%, в этом случае вам придется переплатить порядка 12 тысяч рублей, а выбрав вклад под 12% годовых, вы будете иметь эту же сумму, но уже как прибыль.
Большинство банков предлагает несколько кредитных программ. Все они делятся на две условные категории: для тех, кому важна оперативность при оформлении кредита, и отсутствие необходимости подтверждать свои доходы, и для тех, кто не гонится за срочностью и имеет возможность собрать все требуемые документы.
В первом случае, вам будет предложен экспресс-кредит. Для этой формы кредита характерен очень высокий процент, ведь он призван подстраховать банк в условиях невозможности проверить личность клиента на предмет кредитной истории. Однако, что следует из его названия, экспресс кредит позволит вам молниеносно получить свои деньги.
В случае стандартного формата кредитования, банковская комиссия будет иметь время на то, чтобы досконально проверить надежность заемщика. Что позволяет снизить процентную ставку.
Соответственно, в первом случае вы сэкономите время, во втором — деньги.
Учитывая, что спектр кредитных программ крайне широк, следует посетить веб-сайты банков( www.banki.ru; www.sravni.ru; www.credcalc.ru), воспользовавшись Интернетом.Затем выбрать наиболее приемлемые кредитные программы и разослать заявки на них. После чего, вам останется лишь сделать выбор в пользу наиболее выгодного предложения.
Вот основные критерии выбора условий кредита:
1. Перпочтительно кредитоваться в банке, обслуживающем вашу кредитную карту. В этом случае, вы сможете расчитывать на льготные условия и бонусные предложения. Если же зарплатный банк не удовлетворяет вашим требованиям, разумно обратить внимание на крупные, государственные, или зарубежные банки. Пониженные риски обуславливают более низкие ставки в таких банках.
2. Уделите внимание размеру переплаты. Он может стать для вас еще более красноречивым индикатором выгодности кредита, чем процентная ставка.
3. В обязательном порядке проанализируйте полную стоимость кредита (или эффективную ставку). Это один из первых критериев, по которому вы сможете определить, дешевый или дорогой кредит берете. Полная стоимость включает в себя не только номинал, но и всевозможные комиссионные сборы, требуемые банком за оформление и обслуживание кредита. Необходимо помнить, что одной из маркетинговых уловок абсолютного большинства банков является предложение так называемого «кредита без процентов». Но эту самую «беспроцентность» банки легко компенсируют многократными комиссионными сборами. Что отнюдь не всегда делает такой кредит самым выгодным.
4. Сумма вклада, его срок и валюта. В качестве базовой валюты вклада следует выбрать рубли, это защитит от неблагоприятных колебаний курсов валют. Предпочтителен мизерный срок, предполагающий выплаты в 25-30%, от вашего ежемесячного дохода. А сумму рассчитывайте по принципу прикладной необходимости.
5. Страховка. В случае окупаемости, страховой полис должен быть всегда. В особенности, при солидной сумме кредита.
6. Всегда будьте внимательны, при изучении договора. Особенной концентрации требуют пункты с символом «*». И, как все мы помним, «самое интересное написано мелким шрифтом»..
Тихая заводь «мелкого шрифта» зачастую таит в себе самые разнообразные опасности, для юридически неподкованного, или просто невнимательного человека. Каких только оказий и коллизий там под час не встретишь. Так например, обещанные на титульной стороне договора 0% годовых, там магическим образом перерождаются в 17%. Но все эти оптико-юридические ухищрение банкиров всегда можно нивелировать привидением к 3-м краеугольным положениям: размер единовременной и ежимесячной комиссии, полная стоимость кредита.
Нельзя забывать о колосальном значении того, на каких условиях вам будет позволено погасить кредит раньше срока. Ведь эта опция, по факту, может существенно сократить ваши затраты. Однако, где сокращаются ваши затраты, там сокращаются и доходы банка. Во избежание чего, банки принимают различные меры, не взирая на то, что государство обязывает их предоставлять возможность досрочного погашения.
К таким мерам можно отнести табу на погашение кредита раньше срока. Но такие ограничения не могут быть бессрочными, по закону. Как правило, сроки этих мораториев варьируются от трех до шести месяцев.
До 2011 года банки практиковали такую санкцию, как комиссия за досрочное закрытие кредита. Сумма комисии зависит от размера самого кредита. Например, в случае если вы кредитуетесь для приобретения бытовой техники, размер комисии будет невысоким. Тогда как при ипотеке, эти цифры приобретут куда более внушительное значение. Но сейчас подобные меры легитимными не являются. И у вас есть полные основания для искового обращения в суд, в случае попытки их применить.
Есть два варианта платежей по кредиту: аннуитетный и дифференцированный.
При первой схеме, выплаты производятся равными долями на протяжении всего периода погашения кредита. Сперва доминирует погашение процентов, после выплачивается основной долг.
При второй, основной долг погашается изначальными суммами. Многих не устроит такой вариант, ввиду солидности этих сумм. Наиболее приемлема такая схема для досрочного погашения кредита, т.к общая сумма процентов при аннуитетном формате платежей больше, чем при дифференцированном.
Как уже отмечалось выше, повышенная процентная ставка по кредиту, служит для банков страховкой. Таким образом они компенсируют гипотетические непогашения. Естественно, большинство неплательщиков отличает отсутствие стабильного заработка, низкий стаж работы на последнем месте, отсутствие поручителей, и неблагонадежная кредитная история.
В случае, если все это не про вас, вам следует подать в банк документы подтверждающие это. Тогда вы сможете рассчитывать на основательное (вплоть до 10%) снижение процентной ставки.