Не секрет, что в России деятельность банковской системы несколько отстает от аналогов развитых держав. В частности не решено множество вопросов касательно оптимизации ее структуры, уровень обслуживания клиентов (особенно на местах) недостаточен, если сравнить с зарубежными банками. Условия кредитования приемлемы и по силам лишь некоторым из граждан РФ. Существую и прочие проблемы, о которых мы поговорим ниже.
Что же подразумевают под банковской системой. Разобраться в ней при желании сможет каждый потенциальный заемщик. Это своего рода структурированное общество финансовых учреждений. Работа этой совокупности реализуется на фоне взаимодействия ее структурных единиц, то есть банков, их отделений.
Банковские системы можно классифицировать на несколько видов. Выделяют следующие признаки классификации:
— централизация управления;
— характер взаимодействия структурных единиц системы.
В настоящее время можно говорить о таких разновидностях банковских систем как централизованная (зачастую их называют административной) и рыночная системы. В первом случае для работы финансовых учреждений характерна командно-административная экономика. Монополистом выступает государство. В России такие особенности банковского дела характерны лишь нескольким государственным банкам, которые имеют большое количество отделений. Что касается рыночной банковской системы, то в основе ее работы лежат разные формы собственности на банки. Данная система представлена многими банками, каждый из которых имеет свою организационную формую, свои особенности проведения операций и так далее. При этом деятельность банков находится под пристальным надзором, в качестве основного орудия регулирования применяются в основном экономические воздействия.
Имеется еще один критерий, по которому можно классифицировать банковские системы – соподчиненность их структурных единиц. В частности системы могут быть одноуровневыми и двухуровневыми. В первом случае структурные единицы (например, банки) системы занимают одну иерархическую ступень, то есть о разделении функций между ними говорить не приходится. Отсутствует и соподчинение. В наши дни в России подобной системы нет. Она действовала в период становления банков. В те времена центральные банки отсутствовали, а имевшиеся учреждения были лишь коммерческими. Практически на базе каждого банка реализовывались все виды финансовых операций, в том числе связанные с эмиссией. Двухуровневую банковскую систему можно встретить во многих странах планеты. Каждая из таких систем представлена центральным банком, которому принадлежит верхний уровень, и коммерческими (иногда называют деловыми) банками, которым принадлежит второй уровень.
Это интересно: читайте наши другие публикации — «Что такое овердрафт», «Капитализация процентов», «Виды банковских карт», «Что такое депозит», «Надежность банка. Как оценивать банк потенциальному вкладчику».
На современном этапе в РФ работает рыночная система, которая представлена парой блоков, в частности Центральным банком и коммерческими банками.
Центробанк России
Название «Центробанк» говорит о том, что этот банк является центральным. Его работа находится под контролем Государственной Думы нашей страны. Именно в Государственной Думе осуществляется назначение Председателя, которого сначала представляет Президент РФ. На этот банк не оказывают влияние исполнительные, распорядительные органы власти. Ниже рассмотрим ряд основных задач, которые преследует Центробанк:
— он обеспечивает все условия, которые необходимы для предания и поддержания стабильности нашей денежной единицы, в частности рублю;
— реализует обращение средств, проводит расчеты и валютные операции;
— посредством этого банка обеспечивается соблюдение прав, как кредиторов, так и вкладчиков. Для этого Центробанк регламентирует правила работы коммерческих финансовых учреждений и осуществляет контроль над их соблюдением;
— содействует экономическому развитию страны, поддерживает единый российский рынок и способствует его выходу и становлению на мировой арене.
Центробанк РФ, как упоминалось выше, следит за деятельностью коммерческих финансовых объектов. Для чего это необходимо. Дело в том, что главной задачей Центробанка является создание единых требований к работе банков, чего в наши дни требует добросовестная банковская конкуренция. Текущие работы коммерческих банков не являются объектами внимания Центробанка. Посредством регулирования и контроля Центробанк поддерживает стабильность денежной и кредитной систем. В связи с этим в Центробанке определяют формирование банковских фондов, которые необходимы в случае убытков (покрывают их). Кроме этого в Центробанке разрабатывают и предоставляют для внедрения в деятельность коммерческих банков экономические нормативы. Это касается минимального размера уставного фонда, значения показателей ликвидности баланса, размеров обязательных страховых фондов (резервов) и так далее.
Коммерческие банки
Коммерческие банки на территории России создаются и ведут свою деятельность в соответствии с Законом «О банках и банковской деятельности в РФ». Согласно данному закону, банки являются универсальными универсальные кредитными учреждениями. Подобные финансовые учреждения способны делать различного рода финансовые операции. Например, коммерческий банк может предоставлять различные кредиты, заниматься куплей, продажей, хранением ценных бумаг, валют, может привлекать деньги под всевозможные вклады, проводить расчеты, выдавать гарантии, поручительства и другие обязательства…
Отметим, что банки не могут заниматься материальным производством, проводить торговые операции с материальными благами, страховать.
При создании банков на территории России применима любая форма собственности: частная, коллективная, акционерная, смешанная, государственная. Уставные капиталы банков формируются при участии иностранных инвестиций, так как это не запрещено законодательством. По этому признаку различают совместные банки (в процессе формирования уставного капитала задействованы деньги как резидентов, так и нерезидентов), иностранные (в формировании уставного капитала задействованы лишь деньги нерезидентов).
В зависимости от способов создания уставного капитала банки могут быть акционерными (ЗАО, ОАО), а также паевыми. В наши дни отмечается тенденция перехода паевых финансовых учреждений в акционерные общества.
Для повышения качества и оперативности работы с клиентами, которые проживают в отдаленных от коммерческого банка районах, последние открывают на местах свои представительства, филиалы. Филиалы в данном случае являются обособленными структурными подразделениями, которые ведут свою деятельность в отдаленных от банка местах. На базе таких структурных подразделений выполняют те же операции, что и в самом банке или часть из них. Филиал – это неюридическое лицо, то есть все проводимые им операции идут от имени коммерческого банка.
Представительства банков представляют интересы своего учредителя (банка), защищают, изучают рынок банковских услуг на местах своей деятельности. Представительства, как и филиалы, – это неюридические лица. Кроме этого они не могут заниматься банковскими операциями.
Российские банковские системы на современном этапе
В наши дни для банковской системы РФ характерно достаточно интенсивное развитие. Например, более прозрачными стали различные программы кредитных организаций. Клиенты при оформлении кредитов получают больше информации в сравнении с прошлыми годами. Многие банки в своей деятельности стали пользоваться передовыми бизнес-моделями, новыми банковскими технологиями. Возьмем, к примеру, клиент-банк, систему денежных переводов и так далее. Расширился «ассортимент» кредитов: потребительские, ипотечные и прочие.
Однако следует заметить, что отечественная банковская система уступает по ряду показателей аналогам в развитых странах. Даже несмотря на то, что кредитование в нашей стране стремительно развивается в качественном и в количественном выражении, российские банки все же не могут пока удовлетворить требования, предусмотренными государственными программами в плане дальнейшего экономического развития. Для сравнения. В структуре средств, направляемых на поддержание, развитие отечественных производителей на кредиты наших банков приходится от 8 до 10 %, в Америке – около 40 %, в европейских странах – 42-45 %, в Японии – примерно 65 %. Львиная доля россиян не учтена системой обслуживания банками. Согласно статистике, в наших банках на долю банковских счетов россиян приходится около 25 %, в банках Западной Европы счет имеет каждый взрослый представитель населения. Только 10 % из нас являются обладателями «пластиком». Граждане зарубежных стран с развитой банковской системой имеют как минимум одну карту.
Стоит отметить и слабую ориентацию нашей банковской системы на отдаленные регионы. Проблемы в этом случае связаны с потребительским кредитованием, ипотеками, банковскими картами. В этом плане сельские жители российских глубинок незаслуженно обижены.
Ниже рассмотрим основные причины недостаточного развития банковской системы в России:
— в поддержании и развитии экономики нашей страны в основном задействованы средства, полученные за счет экспорта энергетических ресурсов, власти уделяют малое внимание дальнейшему совершенствованию банков. Например, пока еще не определена окончательная модель банковской системы, которая действительно будет полезна как России, так и ее гражданам. Даже не известна перспектива;
— назвать отечественную банковскую систему привлекательной для инвесторов очень сложно, так как нет до сих пор должного капитала;
— инфраструктура банков в плане оказания услуг оставляет желать лучшего;
— огромные потоки государственных средств огибают банки и так далее.