Ассортимент услуг отечественных банков постоянно расширяется. Среди таких новинок можно выделить овердрафт, который при умелом подходе может помочь в финансовом плане. В данной статье мы поговорим о таком понятии как «овердрафт». Мы задались этой целью по причине того, что многие люди не имеют представления о данной разновидности краткосрочного банковского кредита. В сравнении с традиционными заемными средствами он отличается тем, что его выдают не на что-то определенное (например, на потребительские нужды), а в виде своеобразного резервного денежного фонда на дебетовой карте.

Допустим, физическое лицо имеет зарплатную карточку, на которую ежемесячно идет начисление оклада, различного рода бонусных денег, премий и так далее. В принципе, человек с такой карточкой имеет возможность рассчитываться лишь посредством «своих кровных средств», так как такого вида «пластик» является 100%-ной дебетовой и никак не кредитной. С некоторых пор выдача таких карт в банках предусматривает подключение небольшого овердрафта (по умолчанию). То есть теперь пользователи могут, как говорится,  «уходить в минус». Поэтому вполне закономерным будет назвать дебетовую карту «симбиозом» зарплатного и кредитного «пластика».

Зарплатная карта

Различают несколько видов овердрафта. Он может быть как «разрешенным», так и «несанкционированным».

Первый вариант банки позиционируют в виде отдельной услуги. Что касается особенностей условий пользования такой услугой, то их прописывают в договоре и в последующем озвучивают обладателю карточки.

Таким образом, разрешенный овердрафт является своего рода небольшим «бонусом» на зарплатную карточку. В частности обладатель карты при необходимости может воспользоваться этим «займом». Размер долга небольшой, отпадает необходимость в оформлении документации, предусмотренной классическим вариантом предоставления кредита.

Зачастую люди, которые имеют зарплатные и другие разновидности дебетового пластика остаются в неведении относительно того, что они «ушли в минус».

Следует понимать, что разновидности овердрафта между собой сильно разнятся.

В случае «разрешенного» овердрафта людей изначально уведомляют о том, что они при желании и по мере необходимости могут использовать банковские деньги. Подобная услуга предусматривает установленный процент, сроки погашения.

Относительно «несанкционированного» овердрафта отметим, что люди целенаправленно или нехотя прибегают к нему. То есть в данном случае говорить о разрешении банка, и его осведомленности не приходится. Следует понимать, что такое действие карается повышенными процентами, штрафными санкциями.

В плачевной ситуации оказываются те люди, которые не знают о том, что некогда они использовали овердрафт. По истечению некоторого времени размер такого долга увеличивается в разы. В конечном итоге об этом узнает коллекторское агентство и следует ожидать соответствующих последствий.

Несанкционированный овердрафт

Причины долга по карточке многочисленны. Акцентируем ваше внимание на самых распространенных из них.

За рубежом

Известно, что банковские карточки международного образца являются ходовыми и за пределами нашей страны. Но если карточные деньги, представлены нашими рублями, то каждое приобретение за границей будет сопровождаться конвертацией (по умолчанию, то есть автоматически) средств в соответствующую валюту.

Не секрет, что курсу любой валюты свойственно постоянно меняться, а это может стать причиной «злой шутки» относительно владельцев карт.

Рассмотрим пример. Владелец карты, на которой находятся рубли, потратил на те или иные нужды все деньги (обнулил карту) в Чехии. Банкомат конвертировал рубли в доллары. При фактическом списании денег курс доллар/рубль повысился.

Сумма «лишних» денег списалась с карточки по причине несанкционированного овердрафта. Представим, что обладатель карточки не пользовался ей на протяжении ряда лет. В итоге небольшой долг (например, пару рублей) превращается в значительную сумму.

Как исключить риск?

На карточке все время должна находиться определенная сумма денег, которая будет играть роль минимального «запаса».

Комиссии с обнуленной карты

К настоящему времени банки ввели множество платных услуг относительно своих карт. К примеру, комиссионные отчисления, связанные с:

— обслуживанием карты в течение года;

— снятием денег в банкомате;

— переводом денег на счет другого банка и так далее.

Напомним о таких платных услугах как СМС-оповещения, Интернет-банкинг. Комиссии в данном случае являются символическими. Периодичность автоматического снятия средств – 1 раз в месяц, 1 раз в год. Если средства на карточке отсутствуют, то все комиссии будут относиться к неразрешенному овердрафту.

Как исключить риск?

В процессе оформления банковской карты обязательно изучайте условия, которые пропечатаны в договоре. Акцентируйте свое внимание на тарифах, комиссиях. Внимание! Подобная информация пропечатывается очень мелкими буквами. Зачастую сведения о тарифах можно получить на официальных сайтах банков. При оформлении карты откиньте свои стеснения и озадачьте сотрудника банка своими уточняющими вопросами.

Это интересно: читайте наши другие публикации — «Овердрафт для юридических лиц», «Виды банковских карт», «Как получить кредит предпринимателю», «Беззалоговое кредитование бизнеса».

«Слепые» приобретения посредством банковских карт

Нередки случаи, когда неисправные торговые терминалы становятся причиной траты суммы, которая превышает остаток. С такой ситуацией, как правило, сталкиваются те люди, которые не следят за деньгами на своих картах.

Рассмотрим пример. Сумма средств на дебетовой карте составляет 2 тысячи рублей. Терминал запрашивает сведения о доступных средствах на карточном счете, в работе системы происходит сбой. В результате с целью оплаты товара, услуги было снято 2,5 тысячи рублей. То есть можно говорить в данном случае о несанкционированном овердрафте, размер которого составил 0,5 тысяч рублей.

Как исключить риск?

Избежать несанкционированного овердрафта в этом случае поможет постоянный мониторинг движения денег на карточном счете. В этом вам помогут Интернет-банкинг, СМС-информирование, ежемесячные выписки по карточному счету.

Выгода овердрафта и кредитной карты

Овердрафт сложно назвать кредитом. Правомернее отождествлять его с возможностью владельцев дебетовых карт периодически «уходить в минус». Именно с этим моментом и следует связывать основное отличие овердрафта от кредитной карты.

Льготы, погашение задолженности

Что касается овердрафта, то погашение «минуса», как правило, идет за один раз в течение месяца (напомним, что задолженность в этом случае включает проценты). В случае же кредитной карты предоставляется возможность поэтапной, беспроцентной выплаты долга в течение одного-двух месяцев.

Кредитный лимит

В основном размер овердрафта на дебетовой карте определяется суммой ежемесячно поступающих денег. Возьмем для примера зарплатную карту. В этом случае размер овердрафта несколько меньше среднемесячной заработной платы. Это позволяет покрыть задолженность по ранее использованному овердрафту и начисленные на него проценты.

Комиссии в случае обналичивания денег

В основном при снятии денег с овердрафта при помощи банкомата, соответствующего карточке, комиссия изначально исключается. А в случае кредитных карт размер комиссии за аналогичную операцию составляет 1-5% от снимаемой суммы. При этом комиссии начисляются постоянно, то есть при каждом снятии.

Особенности контроля за движением средств

С контролем задолженности по классическому варианту кредита, как правило, не возникает каких-либо проблем. Сделать это можно при помощи Интернет-банка, мобильника. При желании владелец карты может всегда получить информацию об остатке своего долга, минимальном ежемесячном платеже, сроках погашения, сумме процентных начислений, комиссиях.

С овердрафтом несколько по-другому, в какой-то степени сложнее, так как приходится делать специальное обращение, чтобы получить необходимые сведения.

Несколько слов о психологическом моменте

Случайное снятие заемной суммы денег с кредитной карты практически исключено. Владелец такой карты отдает себе отчет, что снятие им средств сопряжено с займом у банка. Случайный «залет в минус» владельцев дебетовой карты вполне реален. Даже самые внимательные обладатели таких карт могут оказаться в задолженности.

Например, произошла задержка начисления зарплаты, об этом владелец пластика не осведомлен. Он, как всегда, снимает определенную сумму денег, то есть занимает у банка.

Российские банки и овердрафт

Мы рассмотрим особенности условий овердрафта в самых известных банках России.

ВТБ 24

Это финансовое учреждение осуществляет подключение овердрафта к дебетовым картам физических лиц, которые представляют «родные» зарплатные проекты.

Годовой процент, начисляемый на использованные заемные деньги, составляет 19%, максимальный кредитный лимит – 50% от дохода (максимальная сумма – 300 тысяч рублей).

В ВТБ 24 относительно овердрафта не предусмотрен беспроцентный период. Допустимо поэтапное погашение долга.

Если имела место просрочка по овердрафту, то начисляется пеня размером 0,5% ежесуточно от суммы долга. В случае снятия денег, сумма которых превышает допустимый овердрафт, владелец карты также платит пеню – 0,1% ежедневно от превышенной суммы.

Сбербанк

Дебетовые карты этого банка не включают овердрафт. Если человек воспользовался овердрафтом несанкционированно, то за такой долг ему придется выплатить 40% годовых от подобного «неоговоренного» долга.

Заключение

Как мы отмечали ранее, санкционированный овердрафт является своего рода мини-кредитом. Люди, которые владеют дебетовыми картами, могут по мере необходимости им воспользоваться в любое время. Тщательно продуманное пользование овердрафтом может послужить в случае острой необходимости неплохим инструментом получения займа на те или иные нужды.

Это надо знать: если вас не устраивает такая банковская услуга, то вы можете от нее отказаться в процессе оформления карты.

олег
2016-10-31 08:16:24
как можно отказаться от этой навязанной услуги, я не хочу что банк предоставлял мне свои средства?