Сам термин «Депозит» произошёл от латинского слова depositum, которое в переводе означает вещь, отданную на хранение. На данный момент депозит это финансовый вклад в банковское учреждение, проще говоря – сумма денег, которую вы передаёте на хранение в банк на конкретный срок, на определённых условиях. Условия будут прописаны в договоре, заключённом между вами и банком. Наша статья поможет Вам узнать, что такое депозит и как правильно пользоваться этим инвестиционным инструментом.
Депозиты по временному признаку можно разделить на следующие виды: срочный депозит и депозит «до востребования». Первый из них подразумевает заключение договора банковского вклада на установленный срок. Срочный депозит, в этой связи, включает в себя несколько разновидностей: он может быть долгосрочный, среднесрочный, и краткосрочный. Краткосрочный депозит предполагает под собой договор, срок которого, а, соответственно, и срок размещения средств, не менее одного и не более трёх месяцев. Среднесрочный – от трёх до девяти месяцев. Долгосрочный – свыше девяти месяцев. Так что, если вы положили деньги в банк на условия срочного депозита, то вернуть вы их сможете только после оговоренного в договоре промежутка времени, либо раньше, но на очень невыгодных условиях.
В свою очередь, депозит «до востребования» не ставит вас ни в какие временные рамки. В любой момент, когда вам захочется, вы можете забрать деньги из банка, а можете распорядиться ими, не переводя в наличные. Правда и процент по такому вкладу несколько ниже. Очень подробны виды депозитов мы рассматривали в данной публикации. Вот мы плавно и перешли к самой сути понятия, рассказав что такое депозит.
Так в чём же смысл отдавать деньги на хранение неизвестно кому, если нам намного спокойней, когда они лежат дома? Весь смысл в том, что вы это делаете не безвозмездно. То есть вы даёте банку свои деньги во временное распоряжение, а он за это вас вознаграждает определённым процентом от суммы вклада.
Как мы видим, деньги, которые переданы на хранение в банк, приносят доход владельцу, в отличие от сбережений под подушкой. Этот доход прямо пропорционально зависит от суммы, переданной на депозитный счёт, так как устанавливается в виде процента. Процент может начислять разными способами. Отсюда следующая классификация: проценты, начисляемые в конце срока депозита, на протяжении, с капитализацией и без.
Взглянем на них подробнее. С первым видом начисления процентов, думаю, всё понятно. Когда клиент приходит за своими сбережениями в банк, перед тем как выдать ему сумму, банкир добавляет к ней процент, установленный в договоре, и дело в шляпе! К примеру, если вы поместили в кредитно-финансовую организацию 1000 долларов на 1 год, под ставку в 6% годовых, то через 12 месяцев вас счёт пополнится на 60 долларов.
Но есть возможность получать доход не один раз в установленный срок, а постоянно на протяжении этого времени. Если рассматривать наш пример, то получать 60 долларов не единожды в год при окончании срока договора, а по 20 долларов за квартал или же по 5 долларов в месяц. Сумма вклада в таком случае остаётся неизменной, но вы получаете стабильный доход. Кстати, подобный вид начисления процентов называется «начисление без капитализации», потому как сумма, выдаваемая вам, вычисляется от размера первоначального вклада.
Капитализация процентов подразумевает, что к уже имеющимся деньгам на счету прибавляется доход, а когда наступит время снова начислить проценты, за расчётную сумму будет взято то количество средств, которое в данный момент находится на счету. То есть проценты считаются от суммы вклада и процентов прибавленных ранее. Снова обратимся к примеру. Мы имеем депозит на два года, размером в 1000 долларов, под 10% годовых. Соответственно, за первый период мы получаем 100 долларов, а за второй уже 110, так как после первого года мы имеем 1100 у.е., а в конце второго будет добавлено ещё 10% от имеющейся суммы. Казалось бы, разница между ними минимальна, но это только на первый взгляд. Ведь, если сумма вашего депозита будет больше хотя бы на нолик, то и выгода уже ощутима.
Кроме этого есть ещё депозиты, пополнять которые разрешается в любой момент, и это очень выгодно, потому что процент будет распространяться и на «довложенную» сумму.
Как я уже говорил, не самая выгодная для вкладчика затея – это забирать деньги из банка раньше, чем указано в договоре. В таких ситуациях, про доход можно забыть, если конечно не считать доходом ставку 0,5-1%. Поэтому, перед тем как взять все «заначки» и отправиться в банк делать вклад, убедитесь, что эти сбережения в ближайшем будущем вам не понадобятся. Если банк по каким-то причинам не хочет возвращать Вам деньги, поможет наша статья «Как снять деньги с депозита«.
И в конце ещё кое-что немаловажное. Чтобы не стать лёгкой добычей для аферистов, вы должны помнить, что максимальная ставка в рублевом эквиваленте обязана быть выше такой величины, как «ставка рефинансирования». Она устанавливается Центральным банком страны и может иногда изменяться. В связи с этим, следите за её изменениями на официальном сайте Центробанка.
Теперь Вы знаете, что депозит это самый массовый инструмент инвестирования в нашей стране и сможете легко им воспользоваться. Однако. не стоит забывать, что ещё существуют акции, облигации, ПИФы и т.д.